Finanční rezerva: kolik mít a kde ji držet

Kolik mít finanční rezervu, aby domácnost přečkala výpadek příjmu, rozbitou pračku nebo spoluúčast u havárie? Neexistuje jedna správná částka, ale existuje jednoduchý způsob, jak si ji spočítat podle vlastních výdajů. Níže najdete výpočet krok za krokem, kde rezervu držet a proč s ní souvisí i to, jak máte nastavené pojistky.

Rychlá odpověď

Často uváděné orientační pravidlo říká, že rezerva má pokrýt tři až šest měsíců nezbytných výdajů domácnosti. Spodní hranice stačí spíš při dvou stabilních příjmech, k horní nebo i výš se blížte při jednom příjmu, podnikání nebo starším domě a autě. Rezervu držte odděleně od běžného účtu, ale tak, abyste se k ní dostali během pár dní.

Jak rezervu spočítat krok za krokem

1. Projděte výpisy z účtu za poslední tři měsíce. Zjistíte skutečné výdaje, ne odhad.
2. Vyberte jen nezbytné položky. Bydlení, energie, jídlo, doprava do práce, splátky, pojistky, léky a nezbytné výdaje na děti.
3. Přidejte roční a nepravidelné platby rozpočítané na měsíc. Roční pojistné, vyúčtování energií, STK, servis auta.
4. Vynásobte počtem měsíců. Tři až šest podle stability příjmu, viz tabulka níže.
5. Připočtěte největší spoluúčast, kterou máte ve smlouvách. U havarijního pojištění nebo pojištění domu to může být částka, kterou byste museli zaplatit hned.

Ilustrativní výpočet pro domácnost se dvěma dospělými:

Při čtyřech měsících by rezerva vyšla na 168 000 Kč. Jsou to jen ilustrační čísla, dosaďte si vlastní.

Kolik měsíců zvolit

Počet měsíců nezávisí na tom, kolik vyděláváte, ale na tom, jak rychle by výpadek příjmu mohl nastat a jak dlouho by trval.

Uvedená čísla jsou běžná orientační pravidla, ne pravidlo, které platí pro každého. Pokud vám nevychází, začněte s cílem jednoho měsíce a postupně ho zvyšujte.

Kde rezervu držet

Na rezervě jsou důležité tři vlastnosti: musí být dostupná, bezpečná a oddělená od peněz na běžné útraty. Výnos je až na čtvrtém místě.

• Spořicí účet. Peníze máte k dispozici obvykle hned nebo během krátké doby a nemícháte je s běžnou útratou. Podmínky úročení se mezi bankami liší a mění, proto si je ověřte.
• Termínovaný vklad. Může nabídnout lepší úrok, ale peníze jsou vázané. Hodí se nanejvýš pro část rezervy, kterou určitě nebudete potřebovat hned.
• Hotovost doma. Jen malá částka na první dny. Větší hotovost doma je riziková a pojištění domácnosti pro ni mívá samostatný, často nízký limit.
• Investice. Akcie nebo fondy mohou v nevhodnou chvíli ztratit hodnotu. Na rezervu, kterou můžete potřebovat zítra, se nehodí.

UšetřiChytře.cz není finanční poradce. Pro investiční rozhodnutí se obraťte na odborníka.

Rezerva a pojištění: co pojistit a co ne

Rezerva a pojištění se doplňují. Platí jednoduchá zásada: z rezervy zaplaťte to, co zvládnete, a pojistěte to, co by vás finančně položilo.

Co rezerva zvládne: rozbitá pračka, menší oprava auta, spoluúčast u pojistné události, výpadek příjmu na několik měsíců.

Co rezerva nezvládne: zničený dům, škoda, kterou způsobíte někomu jinému, dlouhodobá invalidita nebo úmrtí živitele rodiny. Tady je na místě pojištění majetku, pojištění odpovědnosti a životní pojištění.

Rezerva také ovlivňuje, jakou spoluúčast si můžete dovolit. S větší rezervou můžete zvažovat vyšší spoluúčast, která obvykle znamená nižší pojistné. Bez rezervy je rozumnější nižší spoluúčast, i když stojí víc. Jak spoluúčast funguje, vysvětluje článek spoluúčast u pojištění.

Ilustrativní příklad: máte havarijní pojištění se spoluúčastí 10 000 Kč a rezervu 5 000 Kč. Při nehodě musíte zbytek spoluúčasti hledat jinde, třeba půjčkou. Rezerva by v tomto případě měla být aspoň tak velká jako nejvyšší spoluúčast ve vašich smlouvách.

Jak rezervu vybudovat

1. Nastavte trvalý příkaz na spořicí účet na den, kdy vám chodí výplata. Co neuvidíte na běžném účtu, to neutratíte.
2. Začněte částkou, kterou zvládnete bez stresu, a zvyšujte ji s každou úsporou.
3. Úspory z levnějších pojistek nebo energií posílejte rovnou do rezervy. Kde hledat, popisuje článek rodinný rozpočet a pojistky.
4. Když rezervu použijete, doplňte ji dřív, než začnete spořit na jiné cíle.

Pokud ještě nemáte přehled o tom, kolik a za co utrácíte, začněte článkem jak sestavit rodinný rozpočet. Bez něj se rezerva počítá jen odhadem.

Časté otázky

Je finanční rezerva totéž co spoření?

Ne. Rezerva je na nečekané situace a má být rychle dostupná. Spoření nebo investice jsou na plánované cíle, jako je bydlení, auto nebo důchod. Je dobré je držet odděleně.

Mám spořit rezervu, i když splácím půjčky?

Malou rezervu ano, protože bez ní vás první nečekaný výdaj může dostat do další půjčky. Jak rozdělit peníze mezi rezervu a rychlejší splácení, záleží na podmínkách vašich úvěrů. U větších dluhů se poraďte s odborníkem nebo dluhovou poradnou.

Kolik rezervy má mít OSVČ?

Obvykle víc než zaměstnanec, protože příjem kolísá a výpadek kvůli nemoci nebo ztrátě zakázek nekryje stejný systém jako u zaměstnanců. Část rizika může pokrýt pojištění pracovní neschopnosti nebo invalidity.

Patří do rezervy i peníze na roční pojistné?

Ne, roční pojistné je plánovaný výdaj. Odkládejte si na něj každý měsíc zvlášť, ať ho při splatnosti nemusíte brát z rezervy.

Další krok

Spočítejte si podle návodu nezbytné měsíční výdaje a stanovte si cílovou výši rezervy. Pak se podívejte, kde v pravidelných platbách můžete uvolnit peníze. Pomůže vám kontrola pojistných smluv, kde si nezávazně ověříte, jestli nepřeplácíte. Úspora je možnost, ne jistota.