Jak spočítat hodnotu domácnosti pro pojištění

Jak spočítat hodnotu domácnosti, aby pojistná částka odpovídala skutečnosti? Většina lidí ji odhadne od oka a výsledek bývá nižší, než by stálo pořídit všechno znovu. V tomto návodu projdete byt nebo dům místnost po místnosti, naučíte se počítat s novou cenou a na konci budete mít tabulku, ze které pojistnou částku jednoduše sečtete.

Rychlá odpověď

Hodnotu domácnosti spočítáte jako součet cen, za které byste dnes pořídili všechny věci znovu jako nové. Projděte každou místnost, zapište nábytek, spotřebiče, elektroniku, oblečení a drobnosti, u každé skupiny odhadněte novou cenu a sečtěte. Cennosti, šperky a sbírky veďte zvlášť, protože pro ně smlouvy mívají vlastní limity.

Proč na správné částce záleží

Pojistná částka je horní hranice toho, co vám pojišťovna za vybavení vyplatí. Když je nižší, než je skutečná hodnota domácnosti, jde o podpojištění. Pojišťovna pak může plnění snížit poměrně, a to i u škody, která by se do pojistné částky vešla.

Ilustrativní výpočet: pokud by domácnost měla skutečnou hodnotu 800 000 Kč, ale byla pojištěná na 400 000 Kč, je pojištěna na polovinu. Při škodě 100 000 Kč by pak pojišťovna mohla vyplatit jen zhruba polovinu. Stejný princip u stavby vysvětluje článek o podpojištění nemovitosti.

Opačný problém, přepojištění, znamená zbytečně vysoké pojistné. Pojišťovna nikdy nevyplatí víc, než je skutečná škoda.

Nová cena, nebo časová cena?

Pojištění domácnosti obvykle plní v nové ceně, tedy v částce, za kterou pořídíte stejnou nebo srovnatelnou novou věc. Proto i hodnotu domácnosti počítejte v nových cenách. Pětiletá pohovka se do výpočtu nezapisuje za bazarovou cenu, ale za cenu podobné nové pohovky.

Některé smlouvy ale u určitých věcí plní jen v časové ceně, tedy po odečtení opotřebení. Typicky se to týká starší elektroniky nebo věcí nad určitý věk. Kde je hranice, zjistíte v pojistných podmínkách.

Postup: inventura místnost po místnosti

1. Vezměte si papír nebo tabulku a pro každou místnost vytvořte samostatný oddíl. Nezapomeňte na sklep, půdu, garáž a balkon.
2. Projděte místnost systematicky zleva doprava: nábytek, svítidla, spotřebiče, elektronika, textil, dekorace.
3. Otevřete skříně a šuplíky. Oblečení, boty, nádobí, knihy a hračky se snadno přehlédnou, ale dohromady dělají velkou část hodnoty.
4. Ke každé položce zapište odhad nové ceny. U drobností stačí odhad za celou skupinu, třeba „nádobí a příbory“.
5. Cennosti zapisujte zvlášť. Šperky, hodinky, sbírky, umělecká díla a hotovost mají ve smlouvách vlastní limity.
6. Vše vyfoťte. Projděte byt s telefonem, natočte krátké video a uložte fotky dokladů k dražším věcem mimo domov, třeba do cloudu.
7. Sečtěte a přidejte rezervu na věci, které jste zapomněli, a na budoucí nákupy.

Tabulka pro výpočet

Následující tabulka slouží jako šablona. Čísla jsou jen ilustrativní, doplňte své vlastní odhady.

Pozor na kuchyňskou linku a vestavěné skříně. Podle pojišťovny mohou patřit k nemovitosti, nebo k domácnosti. Pokud je započítáte do obou smluv, platíte za ně dvakrát. Pokud do žádné, nejsou pojištěné. Jak to má vaše pojišťovna, zjistíte v definicích v pojistných podmínkách.

Na co lidé při výpočtu zapomínají

• Oblečení a obuv celé rodiny. Jednotlivě levné věci dají dohromady překvapivě vysokou částku.
• Věci ve sklepě a v garáži. Kola, lyže, nářadí, pneumatiky. Ověřte si, zda je smlouva kryje i v nebytových prostorách a za jakých podmínek.
• Knihy, hudební nástroje, sportovní vybavení.
• Drobná elektronika. Sluchátka, tablety, chytré hodinky, herní konzole.
• Věci, které jste koupili po sjednání smlouvy. Nová televize, kuchyňský robot, nábytek po stěhování.

Další časté chyby, včetně nesprávně nastavené pojistné částky, shrnuje článek nejčastější chyby v pojištění domácnosti.

Cennosti a šperky: proč je počítat zvlášť

Pojistné smlouvy u cenností obvykle stanoví samostatné limity plnění a podmínky uložení, třeba v trezoru určité kategorie. Když je zahrnete do celkové částky, ale smlouva je kryje jen do nižšího limitu, při krádeži dostanete méně, než čekáte. Proto si cennosti sečtěte samostatně a porovnejte je s limitem ve smlouvě. Podrobnosti najdete v článku o pojištění šperků a cenností.

Kdy výpočet zopakovat

Hodnota domácnosti se mění. Spočítejte ji znovu:

• po stěhování nebo zařízení nového bytu,
• po rekonstrukci, kdy jste koupili novou kuchyň nebo nábytek,
• po narození dítěte nebo když se k vám někdo nastěhuje,
• po větším nákupu elektroniky nebo cenností,
• jednou za pár let i bez změn, protože ceny nových věcí rostou.

Po rekonstrukci se vyplatí zkontrolovat celou smlouvu, jak popisuje článek pojištění domácnosti po rekonstrukci.

Časté otázky

Mám počítat cenu, za kterou jsem věci koupil?

Ne, počítejte cenu, za kterou byste dnes pořídili srovnatelnou novou věc. Pokud pojištění plní v nové ceně, nákupní cena z minulosti už nemusí odpovídat.

Nabízejí pojišťovny i výpočet bez inventury?

Některé pojišťovny umožňují stanovit pojistnou částku zjednodušeně, například podle podlahové plochy a vybavenosti bytu. Je to pohodlné, ale ověřte si, zda výsledek odpovídá vašemu vybavení a jak pojišťovna v takovém případě řeší podpojištění.

Musím pojišťovně dokládat seznam věcí?

Při sjednání obvykle ne. Při škodě ale musíte prokázat, co jste vlastnili a v jaké hodnotě. Fotky, účtenky, záruční listy a výpisy z karty vám to výrazně usnadní.

Patří do hodnoty domácnosti i věci, které nejsou moje?

Záleží na smlouvě. Některé kryjí i věci členů domácnosti, cizí věci převzaté do užívání nebo věci zaměstnavatele jen omezeně. Pokud doma máte třeba firemní notebook, ověřte si, zda a do jaké výše je krytý.

Další krok

Udělejte si inventuru podle tabulky výše a porovnejte výsledek s pojistnou částkou ve své smlouvě. Pokud je rozdíl velký, upravte smlouvu nebo nezávazně porovnejte pojištění domácnosti s částkou, která odpovídá vašemu vybavení.