Investiční životní pojištění a rizikové životní pojištění mají stejné jméno, ale úplně jinou logiku. Jedno míchá ochranu se spořením, druhé řeší jen riziko. Pokud se rozhodujete, který produkt zvolit, případně už máte starší investiční pojistku a uvažujete o její změně, tenhle text vám dá orientační rámec, ze kterého můžete vyjít.
Rychlá odpověď
Rizikové životní pojištění je čistě ochranný produkt, který platí v případě smrti nebo vážné nemoci. Investiční životní pojištění spojuje ochranu s investicí do fondů a má vyšší poplatky. Pro většinu rodin je dnes výhodnější rizikové pojištění doplněné samostatným investičním produktem.
Stručně
ČNB dlouhodobě upozorňuje, že investiční složka v IŽP bývá kvůli poplatkům neefektivní. Pro většinu spotřebitelů je transparentnější mít rizikové pojištění a investice řešit zvlášť.
Jak fungují oba produkty
Rizikové životní pojištění (RŽP) má jednoduchou logiku. Platíte měsíční pojistné, pojišťovna kryje sjednaná rizika. Když k pojistné události nedojde, pojistné se nevrací. Žádné spoření, žádná investice. Cena bývá nízká, hlavně v mladším věku.
Investiční životní pojištění (IŽP) kombinuje ochranu s investováním do podílových fondů. Část pojistného jde na pokrytí rizik, část se investuje. Při dožití se vyplácí naspořená částka, při pojistné události sjednaná suma nebo investovaný kapitál podle podmínek smlouvy.
Kde jsou skryté náklady IŽP
Hlavní problém IŽP je struktura poplatků:
- vstupní poplatek z prvního pojistného (až 100 % platby v prvních letech)
- správní poplatky fondu
- rizikové pojistné odečítané z účtu
- poplatek za vedení smlouvy
- storno poplatek při předčasném ukončení
V prvních 2-3 letech jdou často všechny platby na pokrytí provize zprostředkovatele. Investiční složka začne reálně růst až později. Pokud smlouvu ukončíte do 10 let, často skončíte se ztrátou.
Kdy zvážit zrušení IŽP
Starší smlouvy uzavřené v letech 2005-2015 měly typicky horší podmínky než dnešní produkty. Pokud máte IŽP a:
- platíte víc než 1 500 Kč měsíčně
- nejste si jisti, kolik z toho jde na rizika a kolik na investici
- věk uzavření byl pod 35 let
- výnos investiční složky vám připadá nízký
Vyplatí se nechat smlouvu analyzovat. ČNB dokonce v některých případech doporučila smlouvu vypovědět a riziko řešit rizikovou pojistkou, investici samostatně přes podílové fondy nebo ETF.
Co dnes potřebuje rodina s dětmi
U rodin s dětmi je největším rizikem ztráta příjmu hlavního živitele. Klíčové je dostatečně vysoké krytí:
- smrt s pojistnou částkou pokrývající aspoň 5 ročních příjmů
- invalidita 3. stupně s rentou nebo jednorázovou částkou
- vážné nemoci s rychlou výplatou na léčbu
- pracovní neschopnost u OSVČ
Tyto produkty se dají sjednat samostatně, levně a flexibilně. Investice do podílových fondů nebo ETF přes investiční účet má pak nižší poplatky a lepší dlouhodobý výnos.
Porovnání nákladů
Modelový příklad pro 35letého rodiče, příjem 50 000 Kč měsíčně:
- IŽP s investicí 2 500 Kč/měsíc, z toho cca 800 Kč na rizika
- RŽP se stejnými riziky za 600-900 Kč/měsíc
- 1 700 Kč rozdíl, který by šel investovat samostatně
Rozdíl není v krytí, ale v transparentnosti a efektivitě. U samostatné investice vidíte přesně, kolik vám účet stojí, jaké jsou výnosy a kdy můžete peníze vybrat bez sankcí.
Časté otázky
Můžu IŽP změnit na rizikové$1
Nelze přímo, ale můžete IŽP vypovědět nebo zredukovat a uzavřít novou rizikovou pojistku. Pozor na zdraví a věk, nové pojištění bývá dražší než to původní.
Co se stane s investicí v IŽP při výpovědi$2
Vyplatí se odkupní hodnota, která je ale často nižší než vložené pojistné, hlavně v prvních letech. U starších smluv může být odkupní hodnota slušná.
Jsou rizikové pojistky daňově odečitatelné$3
Rizikové životní pojištění samo o sobě bez spořicí složky odečíst nelze. U IŽP s prokazatelnou spořicí složkou je odpočet do 24 000 Kč ročně, ale podmínky se v posledních letech zpřísnily.
Co když mám děti a chci jim na něco spořit$4
Spoření pro děti je výhodnější přes samostatný investiční účet, podílové fondy nebo stavební spoření. Životní pojištění pro to není ideální nástroj kvůli nákladům.
Další krok
Pokud máte staré IŽP nebo uvažujete o nové smlouvě, projděte si rizikové varianty. U většiny rodin přechod nebo nová riziková smlouva znamená lepší krytí za nižší cenu a možnost samostatně investovat efektivněji.
Porovnat životní pojištění