Pojištění odpovědnosti na kole a koloběžce: kdo ho potřebuje

Jezdíte do práce na elektrokoloběžce nebo na víkend vyrážíte s rodinou na kolech$1 Většina cyklistů a uživatelů koloběžek si neuvědomuje, že srážka s chodcem nebo poškrábané zaparkované auto mohou stát stovky tisíc korun. Auto má povinné ručení, kolo ne. Veškerá škoda jde z vaší kapsy. Pojištění odpovědnosti v běžném životě tuto situaci řeší a stojí pár stovek ročně.

Rychlá odpověď

Pojištění odpovědnosti v běžném životě kryje škody, které způsobíte na zdraví, majetku nebo finančně třetím osobám. Vztahuje se i na cyklistiku, jízdu na koloběžce a podobné aktivity. Limit doporučený pro rodinu s dětmi je minimálně 5 milionů korun, lépe 10 milionů. Cena se pohybuje od 500 do 2 000 korun ročně.

Jaké situace pojistka řeší

Pojištění odpovědnosti v běžném životě pokrývá široké spektrum nehod, kde způsobíte škodu jinému. Konkrétně u jízdy na kole nebo koloběžce:

• srazíte chodce na chodníku nebo přechodu
• poškrábete dveře zaparkovaného auta řídítky
• způsobíte hromadný pád v cyklistické skupině
• shodíte na zem dítě, které se prudce zraní
• poškodíte vitrínu nebo zboží v obchodě při průjezdu
• najedete do reklamního stojanu nebo veřejné lavičky

Pojistka kryje skutečnou škodu (oprava auta, léčebné výlohy, brýle), ztrátu výdělku poškozeného i nemajetkovou újmu (bolestné, trvalé následky). Limit by měl tedy zohlednit i nejhorší scénáře. Trvalé následky vážného úrazu se odškodňují podle metodiky Nejvyššího soudu a mohou dosáhnout milionů korun.

Elektrokolo, elektrokoloběžka a registrace

V Česku platí specifická pravidla pro elektrické verze kol a koloběžek:

• elektrokolo s asistencí do 25 km/h a motorem do 250 W = stále jízdní kolo, bez registrace
• elektrokolo nad 25 km/h nebo nad 250 W = jednostopé vozidlo, povinná registrace
• elektrokoloběžka do 25 km/h a do 250 W = jízdní kolo
• elektrokoloběžka nad 25 km/h nebo nad 250 W = motocykl

U registrovaných elektrokol a elektrokoloběžek je povinné ručení nutností, protože jde o motorová vozidla. U běžných elektrokol a elektrokoloběžek povinné ručení neplatí, ale doporučuje se právě pojištění odpovědnosti v běžném životě. Rychlejší elektrokoloběžky (například S Pedelec do 45 km/h) bez povinného ručení a registrace jsou v běžném provozu nelegální.

Pojištění pro celou rodinu

Hlavní výhoda pojištění odpovědnosti je, že jedna smlouva typicky pokrývá celou rodinu žijící ve společné domácnosti. To znamená rodiče, děti do 26 let (pokud studují) i partnera. Cena se neliší podle počtu lidí, ale podle limitu plnění.

Co se s pojistkou pokrývá ještě:

• škody, které způsobí pes nebo kočka jinému (pokousání, poškrábání auta)
• škody, které způsobí dítě (rozbije sousedovi okno, pokazí cizí věc)
• škody, které způsobíte při sportu (volejbal, lyžování, fotbal)
• škody v zaměstnání nad rámec odpovědnosti zaměstnavatele

Pojištění se vztahuje obvykle i na cesty do EU a často i mimo Evropu. U dovolené v zahraničí proto kontrolujte územní platnost smlouvy. Pojištění odpovědnosti není totéž co cestovní pojištění, ale překrývají se v některých rizicích.

Škoda na zaparkovaném autě v praxi

Typický scénář: jedete v sobotu po městě na kole, řídítkem zavadíte o boční dveře zaparkovaného SUV. Vrstva laku praskne, díl je nutné kompletně přelakovat. Cena opravy u autorizovaného servisu se pohybuje od 8 000 do 25 000 korun. Bez pojistky byste tuto částku museli zaplatit z vlastní kapsy. S pojistkou platíte jen spoluúčast, která bývá 500 nebo 1 000 korun.

Pokud z vlastní kapsy nezaplatíte, majitel auta může podat občanskoprávní žalobu o náhradu škody. Soud rozhodne ve prospěch poškozeného a nařídí exekuci. To znamená sražení z platu, blokaci účtu nebo prodej majetku.

Jak vysoký limit zvolit

Konkrétní limit záleží na rodině a životním stylu. Orientačně platí:

• limit 1 milion = nedostatečné, pokryje malé škody, ne vážný úraz
• limit 5 milionů = standard pro většinu rodin
• limit 10 milionů = doporučeno pro rodiny s dětmi a sportovně aktivní lidi
• limit 20 milionů a víc = pro vyšší riziko (rodinní lékaři, cyklističtí závodníci, majitelé velkých psů)

Rozdíl v ceně mezi 5milionovým a 10milionovým limitem bývá jen 200 až 400 korun ročně. Vyšší limit se proto vyplatí. Po výplatě maxima pojišťovna další škodu už neplatí a zbytek znova jde z vaší kapsy.

Časté otázky

Funguje pojištění odpovědnosti i v zahraničí na kole$2

Většina pojistek má územní platnost Evropa, některé dokonce celý svět. Ověřte si konkrétní zónu před cestou. Pro dovolenou mimo EU sjednejte navíc cestovní pojištění, které řeší i vaše léčebné výlohy.

Vztahuje se pojistka na škodu, kterou způsobí mé dítě cyklistou$3

Ano, pokud je dítě uvedené v pojistce a žije ve společné domácnosti. Pojišťovna platí škodu i v případech, kdy je viník nezletilý a nemá vlastní příjem.

Co se stane, když nepřiznám, že jsem byl pod vlivem alkoholu$4

Pokud pojišťovna zjistí (a obvykle zjistí, protože policie testuje při zaznamenané nehodě), že jste byli pod vlivem alkoholu, plnění odmítne nebo regresí požaduje vrácení vyplacené částky. Jízda na kole pod vlivem alkoholu je v ČR zakázaná a pojistka ji nekryje.

Mohu pojistku sjednat společně s povinným ručením na auto$5

Mnoho pojišťoven nabízí pojištění odpovědnosti jako balíček s pojištěním vozidla nebo domácnosti. Sleva za balíček bývá 10 až 20 procent. Pokud máte jednu pojišťovnu na byt i auto, zeptejte se na rozšíření o odpovědnost.

Další krok

Spočítejte si, jak by se vás dotklo, kdybyste museli zaplatit dvacetimiliónovou škodu z vlastní kapsy. Pokud zjistíte, že byste šli do exekuce, je čas porovnat nabídky pojištění odpovědnosti. Sazby se mezi pojišťovnami liší o stovky korun ročně a limity o miliony.