Bezeškodní průběh je pro pojišťovny stejně důležitý jako značka auta nebo věk řidiče. Po deseti letech jízdy bez nehody platíte za povinné ručení i polovinu toho, co začínající řidič se stejným autem. Při přechodu k nové pojišťovně se bonus nepřenese automaticky, musíte ho doložit. Bez správného výpisu vás nová pojišťovna často zařadí do základní sazby a vy přijdete o roky úspor.
Rychlá odpověď
Bonus za bezeškodní průběh doložíte výpisem z České kanceláře pojistitelů (ČKP), který si stáhnete online nebo vyžádáte u staré pojišťovny. Nová pojišťovna na základě výpisu přepočítá pojistné a slevu vám zachová. Bonus se počítá v měsících, nikoliv v letech.
Stručně
Před změnou pojišťovny si stáhněte výpis z ČKP. Nová pojišťovna o něj požádá při sjednání, ale lepší je mít ho připravený, aby nedošlo k pomalému přepočtu nebo k zařazení do základní sazby.
Jak bonus vlastně funguje
Bonus malus systém je matematický model. Za každý měsíc bez škodní události získáváte body, za každou nahlášenou škodu body ztrácíte. Pojišťovny pak podle počtu bodů aplikují slevu nebo přirážku k základní sazbě. Maximální bonus se obvykle pohybuje na úrovni 50 až 60 procent slevy a dosáhnete ho po 8 až 10 letech bezeškodní jízdy.
Přepočet probíhá jednou ročně k výročí smlouvy. Konkrétně:
- každých 12 měsíců bez škody = jeden stupeň bonusu vzhůru
- jedna nahlášená škoda = obvykle pokles o 2 až 3 stupně
- vážná škoda nebo opakované škody = výrazný malus, někdy i přirážka 50 procent
Bonus se vždy váže k řidiči, ne k autu. Když prodáte auto a koupíte nové, bonus jde s vámi. Naopak když koupíte ojeté auto, předchozí bonus minulého majitele s autem nezůstává.
Výpis z České kanceláře pojistitelů
ČKP vede centrální databázi škodních událostí všech pojišťoven. Při změně pojišťovny si lze zdarma stáhnout výpis o pojištění odpovědnosti, který obsahuje:
- datum počátku a konce každé smlouvy
- doba bez škody v měsících
- nahlášené škodní události s datem a typem
- výši pojistného plnění u každé škody
Výpis si stáhnete na webu ckp.cz po přihlášení přes bankovní identitu nebo datovou schránku. Alternativně ho vystaví na vyžádání i vaše současná pojišťovna, obvykle do 2 týdnů. Některé pojišťovny ho ale účtují jako poplatek 100 až 300 korun, takže online přístup je jednodušší.
Co se stane, když nedoložíte výpis
Bez výpisu vás pojišťovna obvykle zařadí do takzvané "nulové třídy" nebo do první základní sazby. To znamená cenu povinného ručení o 30 až 50 procent vyšší, než jakou byste platili s bonusem. U běžné Octavie to dělá rozdíl 4 000 až 7 000 korun ročně.
Některé pojišťovny vás zařadí na slovo, ale dají si lhůtu (typicky 30 dní), do které musíte výpis doložit. Pokud do té doby výpis nepřijde, doplatíte rozdíl pojistného zpětně. To je nepříjemné, protože vás čeká nečekaná faktura.
Co se stane s bonusem po nahlášené škodě
Většina pojišťoven má systém škodních stupňů, kde jedna nahlášená škoda znamená pokles o 24 měsíců bezeškodní jízdy. Po dvou nehodách za sebou už mluvíme o ztrátě 4 let. Při třech vážnějších škodách můžete spadnout do malusu, kde místo slevy platíte přirážku 10 až 50 procent.
Jak ztrátě předejít:
- nehlaste pojišťovně malé škody, které vyřešíte mezi sebou
- u drobné škody do 30 000 korun zvažte úhradu z vlastní kapsy
- před nahlášením si spočítejte, kolik vás bude stát ztráta bonusu příští 4 roky
Konkrétně: pokud platíte 6 000 korun ročně s 40procentním bonusem a po škodě klesnete na 20procentní, rozdíl je 2 000 korun ročně. Za 4 roky, než se bonus vrátí, zaplatíte navíc 8 000 korun. Pokud byla škoda 15 000 korun, je výhodnější ji nehlásit.
Přesun mezi pojišťovnami v praxi
Změna pojišťovny je administrativně jednoduchá, ale je potřeba si pohlídat:
- starou smlouvu vypovědět do termínu (8 týdnů před výročím nebo do 2 měsíců po výročí)
- novou pojišťovnu informovat o bonusu výpisem z ČKP
- ověřit, že nová smlouva navazuje na starou bez mezery v krytí
Bez bezprostředního navázání můžete spadnout do takzvané "doby bez krytí", což pojišťovny obvykle berou jako restart bonusu. Pokud mezi dvěma smlouvami uplyne víc než 60 dnů, bonus se snižuje nebo úplně padá. Cílem je tedy, aby nová smlouva začala přesně ve chvíli, kdy končí stará.
Časté otázky
Mám bonus i ze starého auta, i když ho už nevlastním$1
Ano. Bonus se váže k vám jako řidiči, ne k autu. Při sjednání nové pojistky doložte výpis z ČKP a bonus platí dál, i když auto vyměníte.
Jak dlouho mi pojišťovna drží bonus, když nemám aktivní pojistku$2
Většina pojišťoven drží bonus 12 měsíců od ukončení smlouvy. Po této době se bonus snižuje a po 24 měsících obvykle padá úplně. Pokud máte auto nepojištěné delší dobu, bonus mezitím ztratíte.
Co když jsem si půjčil bonus od manžela nebo rodiče$3
Bonus se zásadně neváže k jiné osobě a nelze ho přenášet. Některé pojišťovny umožňují uplatnit bonus manžela při sjednání společné smlouvy, ale jen v rámci stejné pojišťovny.
Vrátí mi pojišťovna bonus, když jsem hlásil malou škodu omylem$4
Pokud jste škodu nahlásili a nebyla z ní vyplacena žádná částka (například jste si to rozmysleli), můžete požádat o stornování. Pojišťovny ale obvykle neradi mažou hlášení a pokud bylo zaplaceno cokoliv, malus zůstává.
Další krok
Stáhněte si výpis z ČKP přes bankovní identitu na ckp.cz. Trvá to 5 minut a budete přesně vědět, jaký bonus dnes máte. S výpisem v ruce porovnejte nabídky pojišťoven, protože každá oceňuje bezeškodní průběh jinak.