GAP pojištění: kdy má smysl ho sjednat k novému autu

GAP pojištění zní jako technický doplněk, ale v některých situacích rozhoduje o tom, jestli po totální škodě budete dorovnávat leasing z vlastní kapsy, nebo ne. Hodí se hlavně k novým vozům, k autům na úvěr a k leasingovým smlouvám, kde rozdíl mezi tržní a pořizovací cenou rychle roste. V tomto článku najdete, jak GAP funguje, kdo z něj má reálný užitek a kdy je naopak zbytečným nákladem.

Rychlá odpověď

GAP doplácí rozdíl mezi tržní cenou auta v okamžiku škody a původní pořizovací cenou. Vyplatí se u nových vozů, u aut financovaných úvěrem nebo leasingem a u značek, které ztrácejí hodnotu rychleji. U starších a levných aut většinou nedává smysl.

Jak GAP funguje v praxi

Klasické havarijní pojištění vyplácí v případě totální škody nebo krádeže obvyklou cenu vozidla v den události. Ta je téměř vždy nižší než cena, za kterou jste auto kupovali. U nového auta může propad za první rok činit 20 až 30 procent.

GAP (Guaranteed Asset Protection) tento rozdíl doplatí. Smlouva se obvykle uzavírá na 3 až 5 let a vstupuje ke slovu pouze v případě totální škody. Pokud máte drobnou nehodu, GAP neřeší nic, plnění běží přes havárii.

Komu se GAP nejvíc hodí

• majitelům nových aut financovaných úvěrem nebo leasingem
• řidičům, kteří kupují nové auto v hotovosti a chtějí udržet hodnotu
• firemním vozům s vysokým ročním nájezdem
• značkám s vyšší ztrátou hodnoty v prvních letech

Naopak u ojetin starších 4 let, u aut s nízkou pořizovací cenou a u vozů s vysokou zůstatkovou hodnotou rozdíl, který by GAP doplácel, zpravidla nestojí za roční pojistné.

Leasing a úvěr: kde vzniká největší riziko

Při totální škodě finanční instituce požaduje uhrazení zůstatku úvěru nebo leasingu. Pokud havarijní pojištění zaplatí jen tržní cenu vozu, klient běžně zjistí, že stále dluží desítky tisíc. U operativního leasingu může jít i o smluvní pokutu za předčasné ukončení.

GAP tento problém eliminuje tím, že dorovná rozdíl. U operativního leasingu se navíc setkáte s alternativou ve formě pojištění zůstatkové hodnoty, které funguje podobně, jen je vázané na konkrétní leasingovou smlouvu.

Na co si dát pozor ve smlouvě

• maximální doba krytí (typicky 3-5 let od pořízení)
• limit plnění (pevná částka nebo procento z pořizovací ceny)
• definice totální škody (často 70-80 % hodnoty vozu)
• výluky u krádeže s ponecháním klíčů
• vázanost na konkrétní havarijní pojištění

Některé pojišťovny nabízejí GAP pouze v balíčku s vlastním havarijním pojištěním. Pokud měníte pojišťovnu, je dobré ověřit, jestli si GAP odnesete s sebou, nebo budete muset začít od nuly.

Kolik GAP stojí

Roční pojistné se obvykle pohybuje v rozmezí 1 500 až 4 000 Kč podle hodnoty vozu a délky krytí. Při pořizovací ceně přes půl milionu může být cena vyšší. Někteří dealeři nabízejí GAP jako součást financování, takže ho splácíte rozloženě s úvěrem. Tato varianta bývá pohodlnější, ale často dražší než samostatné sjednání u pojišťovny.

Časté otázky

Lze GAP sjednat i k ojetému autu$1

U vozů starších tří let je nabídka omezená a podmínky horší. Některé pojišťovny GAP nabízejí jen do určitého stáří a kilometrového nájezdu. Vyplatí se to spíš u dražších značkových ojetin.

Co když auto ukradnou$2

GAP se vztahuje i na krádež, pokud je krádež zároveň totální škodou v rámci havarijního pojištění. Vyplácí se rozdíl mezi plněním z havárie a pořizovací cenou nebo zůstatkem úvěru.

Můžu GAP vypovědět dřív$3

Většinou ano, ale podmínky závisí na smlouvě. Po splacení úvěru nebo prodeji vozu už GAP nemá význam a stojí za zvážení smlouvu ukončit nebo převést na nové auto.

Pokrývá GAP i spoluúčast z havárie$4

Některé tarify ano, jiné ne. Pokud chcete mít plné krytí, hledejte produkt, který spoluúčast doplácí. Mívá to vyšší cenu, ale je to praktické u financovaných vozů.

Další krok

Pokud kupujete nové auto nebo financujete vůz přes leasing, projděte si nabídky pojišťoven a porovnejte, jestli GAP zapadá do vašeho rozpočtu. Často jde o pár stovek měsíčně, které ale v krizové situaci zabrání desítkám tisíc dluhu.