Inflace 2026 a pojistky: kde domácnosti nejvíc prodělávají

Spotřebitelská inflace se v roce 2026 sice stabilizovala kolem 2 %, jenže to není ten údaj, který by měl trápit majitele bytů a domů. Stavební inflace, tedy růst cen materiálů a stavebních prací, atakuje 8 % ročně a v některých regionech jde výš. Domácnosti, které si sjednaly pojištění nemovitosti před pěti lety, dnes platí pojistné z částky, která odpovídá zhruba 60 procentům dnešní reálné hodnoty. Při škodě je důsledek nepříjemný: pojišťovna sníží plnění úměrně podpojištění.

Rychlá odpověď

Pokud máte pojistnou částku nemovitosti starou víc než tři roky a nepoužíváte automatickou indexaci, jste s vysokou pravděpodobností podpojištěni o 20 až 40 procent. Pojišťovna v takovém případě sníží plnění o stejný poměr. U pojištění odpovědnosti a životního pojištění inflace působí pomaleji, ale limity je také vhodné jednou za 5 let revidovat.

Stavební inflace v číslech

Český statistický úřad uvádí, že ceny stavebních prací mezi lednem 2021 a lednem 2026 vzrostly o 42 %. Ceny stavebních materiálů přidaly v některých kategoriích ještě víc, hlavně izolace, betonářské výrobky a elektroinstalace. Cihla, která stála v roce 2021 osm korun, dnes přijde na jedenáct.

Pojišťovny tato čísla znají a u nově sjednaných smluv pracují s aktualizovanými cenovými tabulkami za metr čtvereční. Problém ale mají staré smlouvy, kde pojistná částka zamrzla na hodnotě z doby sjednání. Tisíc metrů čtverečních rodinného domu, který v roce 2021 stál 6 milionů, dnes znamená rekonstrukci zhruba za 8,5 milionu.

Podpojištění a jak ho rozpoznat

Podpojištění nastává, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku. V takovém případě pojišťovna při škodě plní jen poměrně. Pokud je nemovitost pojištěná na 5 milionů, ale reálně stojí 8 milionů (podpojištění o 37,5 %), pak při škodě 500 000 Kč dostanete jen 312 500 Kč.

Praktická kontrola: vezměte si plochu domu v metrech čtverečních a vynásobte ji aktuální cenou rekonstrukce za metr. Pro běžný rodinný dům počítejte 35 000 až 45 000 Kč/m² v roce 2026, pro vyšší standard a vily víc. Porovnejte výsledek s pojistnou částkou ve smlouvě. Pokud máte ve smlouvě hodnotu o víc než 20 % nižší, hrozí krácení plnění.

Valorizace a indexace pojistné částky

Většina pojišťoven dnes nabízí automatickou valorizaci, která pojistnou částku každoročně navyšuje podle indexu stavebních cen. Doplatek pojistného bývá 5 až 10 % ročně, ale chrání proti tichému zmenšování krytí. U starých smluv tato klauzule často chybí a klient si ji musí aktivně domluvit při výročí.

Pokud valorizaci nechcete, alespoň jednou za tři roky pošlete pojišťovně žádost o revizi pojistné částky. Některé pojišťovny revizi provádějí zdarma, jiné si účtují drobný poplatek za znalecký odhad. V obou případech jde o levnější řešení než řešit krácené plnění po požáru.

Limity u pojištění odpovědnosti

Inflace zasahuje i pojištění odpovědnosti, jen pomaleji. Limit 5 milionů Kč, který byl v roce 2015 nadstandardní, dnes pokryje sotva střední škodu na zdraví. Soudní praxe v Česku navíc každoročně zvyšuje přiznávané náhrady za bolestné a ztrátu na výdělku.

Pro domácnost s dětmi nebo aktivním sportováním dnes dává smysl limit alespoň 10 milionů Kč. Cenový rozdíl mezi 5 a 10 miliony bývá ve stovkách korun ročně, takže navýšení limitu je jeden z nejlepších poměrů cena/výkon mezi všemi pojistnými produkty.

Životní pojištění a kupní síla

U životního pojištění inflace nekrade přímo skrz pojistnou částku, ale skrz kupní sílu. Plnění 1 milion korun mělo v roce 2015 hodnotu 1,3 milionu dnešních korun. Pokud máte starou smlouvu s pevnou částkou, reálné krytí klesá každým rokem. U životek smí klient požádat o navýšení pojistné částky obvykle k výročí, někdy bez nového zdravotního dotazníku do určité hranice.

Energie a fixace ceny v době inflace

Inflace 2026 už není tak dramatická jako v letech 2022 a 2023, ale ceny silové elektřiny zůstávají vyšší než před krizí. Pokud máte fixaci uzavřenou v roce 2022 nebo 2023 na 3 roky, právě teď vyprší a obnova za stejných podmínek je nereálná. Vyplatí se porovnat nabídky a zvážit kratší fixaci nebo plovoucí ceny podle vývoje burzy.

Časté otázky

Jak často aktualizovat pojistnou částku nemovitosti$1

V době vyšší stavební inflace jednou ročně, jinak alespoň jednou za tři roky. S aktivní valorizací není potřeba dělat nic, ale ověřte si, jakým indexem pojišťovna pracuje.

Sníží pojišťovna pojistné, když mám nadpojištění$2

Většinou ne, plní jen do výše skutečné škody. Pokud máte výrazně vyšší pojistnou částku, než kolik dům reálně stojí, platíte zbytečné pojistné a v případě totální škody dostanete jen skutečnou hodnotu nemovitosti.

Vztahuje se valorizace i na vybavení domácnosti$3

U většiny pojišťoven ano, pokud je vybavení sjednáno jako součást nemovitosti. U samostatné pojistky domácnosti se valorizace někdy aplikuje jiným indexem (spotřebitelská inflace), takže vybavení může zaostávat za stavební částí.

Je rozumné zafixovat pojistnou částku na vyšší úrovni dopředu$4

Můžete, ale pak platíte vyšší pojistné dlouhodobě. Většinou je výhodnější mít aktivní valorizaci s ročním navýšením, protože pojistné se zvyšuje plynule a v souladu s rostoucí hodnotou nemovitosti.

Další krok

Vytáhněte si pojistku na dům nebo byt a zkontrolujte tři údaje: pojistnou částku, datum poslední aktualizace a zda je nastavena valorizace. Pokud kterýkoli z bodů budí pochybnosti, je čas srovnat trh a smlouvu aktualizovat.