Inflace 2026 a pojistky: kde domácnosti nejvíc prodělávají

Spotřebitelská inflace se v roce 2026 sice stabilizovala kolem 2 %, jenže to není ten údaj, který by měl trápit majitele bytů a domů. Stavební inflace, tedy růst cen materiálů a stavebních prací, atakuje 8 % ročně a v některých regionech jde výš. Domácnosti, které si sjednaly pojištění nemovitosti před pěti lety, dnes platí pojistné z částky, která odpovídá zhruba 60 procentům dnešní reálné hodnoty. Při škodě je důsledek nepříjemný: pojišťovna sníží plnění úměrně podpojištění.

Rychlá odpověď

Pokud máte pojistnou částku nemovitosti starou víc než tři roky a nepoužíváte automatickou indexaci, jste s vysokou pravděpodobností podpojištěni o 20 až 40 procent. Pojišťovna v takovém případě sníží plnění o stejný poměr. U pojištění odpovědnosti a životního pojištění inflace působí pomaleji, ale limity je také vhodné jednou za 5 let revidovat.

Stavební inflace v číslech

Český statistický úřad uvádí, že ceny stavebních prací mezi lednem 2021 a lednem 2026 vzrostly o 42 %. Ceny stavebních materiálů přidaly v některých kategoriích ještě víc, hlavně izolace, betonářské výrobky a elektroinstalace. Cihla, která stála v roce 2021 osm korun, dnes přijde na jedenáct.

Pojišťovny tato čísla znají a u nově sjednaných smluv pracují s aktualizovanými cenovými tabulkami za metr čtvereční. Problém ale mají staré smlouvy, kde pojistná částka zamrzla na hodnotě z doby sjednání. Tisíc metrů čtverečních rodinného domu, který v roce 2021 stál 6 milionů, dnes znamená rekonstrukci zhruba za 8,5 milionu.

Podpojištění a jak ho rozpoznat

Podpojištění nastává, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku. V takovém případě pojišťovna při škodě plní jen poměrně. Pokud je nemovitost pojištěná na 5 milionů, ale reálně stojí 8 milionů (podpojištění o 37,5 %), pak při škodě 500 000 Kč dostanete jen 312 500 Kč.

Praktická kontrola: vezměte si plochu domu v metrech čtverečních a vynásobte ji aktuální cenou rekonstrukce za metr. Pro běžný rodinný dům počítejte 35 000 až 45 000 Kč/m² v roce 2026, pro vyšší standard a vily víc. Porovnejte výsledek s pojistnou částkou ve smlouvě. Pokud máte ve smlouvě hodnotu o víc než 20 % nižší, hrozí krácení plnění.

Valorizace a indexace pojistné částky

Většina pojišťoven dnes nabízí automatickou valorizaci, která pojistnou částku každoročně navyšuje podle indexu stavebních cen. Doplatek pojistného bývá 5 až 10 % ročně, ale chrání proti tichému zmenšování krytí. U starých smluv tato klauzule často chybí a klient si ji musí aktivně domluvit při výročí.

Pokud valorizaci nechcete, alespoň jednou za tři roky pošlete pojišťovně žádost o revizi pojistné částky. Některé pojišťovny revizi provádějí zdarma, jiné si účtují drobný poplatek za znalecký odhad. V obou případech jde o levnější řešení než řešit krácené plnění po požáru.

Limity u pojištění odpovědnosti

Inflace zasahuje i pojištění odpovědnosti, jen pomaleji. Limit 5 milionů Kč, který byl v roce 2015 nadstandardní, dnes pokryje sotva střední škodu na zdraví. Soudní praxe v Česku navíc každoročně zvyšuje přiznávané náhrady za bolestné a ztrátu na výdělku.

Pro domácnost s dětmi nebo aktivním sportováním dnes dává smysl limit alespoň 10 milionů Kč. Cenový rozdíl mezi 5 a 10 miliony bývá ve stovkách korun ročně, takže navýšení limitu je jeden z nejlepších poměrů cena/výkon mezi všemi pojistnými produkty.

Životní pojištění a kupní síla

U životního pojištění inflace nekrade přímo skrz pojistnou částku, ale skrz kupní sílu. Plnění 1 milion korun mělo v roce 2015 hodnotu 1,3 milionu dnešních korun. Pokud máte starou smlouvu s pevnou částkou, reálné krytí klesá každým rokem. U životek smí klient požádat o navýšení pojistné částky obvykle k výročí, někdy bez nového zdravotního dotazníku do určité hranice.

Energie a fixace ceny v době inflace

Inflace 2026 už není tak dramatická jako v letech 2022 a 2023, ale ceny silové elektřiny zůstávají vyšší než před krizí. Pokud máte fixaci uzavřenou v roce 2022 nebo 2023 na 3 roky, právě teď vyprší a obnova za stejných podmínek je nereálná. Vyplatí se porovnat nabídky a zvážit kratší fixaci nebo plovoucí ceny podle vývoje burzy.

Časté otázky

Jak často aktualizovat pojistnou částku nemovitosti?

V době vyšší stavební inflace jednou ročně, jinak alespoň jednou za tři roky. S aktivní valorizací není potřeba dělat nic, ale ověřte si, jakým indexem pojišťovna pracuje.

Sníží pojišťovna pojistné, když mám nadpojištění?

Většinou ne, plní jen do výše skutečné škody. Pokud máte výrazně vyšší pojistnou částku, než kolik dům reálně stojí, platíte zbytečné pojistné a v případě totální škody dostanete jen skutečnou hodnotu nemovitosti.

Vztahuje se valorizace i na vybavení domácnosti?

U většiny pojišťoven ano, pokud je vybavení sjednáno jako součást nemovitosti. U samostatné pojistky domácnosti se valorizace někdy aplikuje jiným indexem (spotřebitelská inflace), takže vybavení může zaostávat za stavební částí.

Je rozumné zafixovat pojistnou částku na vyšší úrovni dopředu?

Můžete, ale pak platíte vyšší pojistné dlouhodobě. Většinou je výhodnější mít aktivní valorizaci s ročním navýšením, protože pojistné se zvyšuje plynule a v souladu s rostoucí hodnotou nemovitosti.

Další krok

Vytáhněte si pojistku na dům nebo byt a zkontrolujte tři údaje: pojistnou částku, datum poslední aktualizace a zda je nastavena valorizace. Pokud kterýkoli z bodů budí pochybnosti, je čas srovnat trh a smlouvu aktualizovat.