Pojistná částka na vybavení domácnosti není jediné číslo, které rozhoduje o tom, kolik dostanete po vloupání. Mnohem důležitější je, jak má byt zabezpečené vstupy a jakou úroveň ochrany pojišťovna při sjednání akceptovala. Pokud zloděj vyrazí dveře, které neodpovídají požadované bezpečnostní třídě, pojišťovna proplatí jen zlomek škody nebo plnění zcela odmítne. V tomto článku najdete, jak se úrovně zabezpečení nastavují, jak je doložit a kde získat slevy 5 až 20 %.
Rychlá odpověď
Pojišťovny dělí byty do bezpečnostních úrovní 1 až 4 podle kvality dveří, zámků, oken a alarmu. Úroveň 1 znamená běžné dveře a stačí pro pojistnou částku do 200 000 Kč. Pro vyšší limity je třeba bezpečnostní dveře RC2 nebo RC3, certifikované zámky a u prémiových smluv napojený alarm.
Stručně
Bezpečnostní dveře RC3 a elektronický zabezpečovací systém s napojením na pult mohou snížit pojistné o 15 až 20 % a zároveň zvýšit limit krytí na kompletní vybavení.
Bezpečnostní třídy a co znamenají v praxi
Pojišťovny pracují s normou EN 1627, která dveře a okna klasifikuje do tříd RC1 až RC6 podle odolnosti vůči vloupání. Pro běžný byt postačuje RC2, což odpovídá zhruba 3 minutám odolnosti proti páčidlu a vrtačce. RC3 zvládne 5 minut, RC4 už deset.
Klasické bytové dveře z dřevotřísky bez bezpečnostního zámku spadají pod RC1 a u pojišťoven se počítají jako neuzamčený prostor. Pokud máte cennější vybavení nebo bydlíte v přízemí, RC1 nestačí. Bezpečnostní dveře s ocelovým kováním, vícezámkovým systémem a překrytím rámu dosahují RC2 a jejich pořízení vyjde na 25 000 až 45 000 Kč.
Úrovně zabezpečení 1 až 4 podle pojišťoven
Konkrétní zařazení se mezi pojišťovnami liší, ale obecně platí:
- Úroveň 1: běžný bytový vchod se základním zámkem, vhodné pro pojistnou částku do 200 000 Kč
- Úroveň 2: bezpečnostní dveře RC2 nebo zámek 3. třídy, limit do 500 000 Kč
- Úroveň 3: dveře RC3 plus elektronický zabezpečovací systém, limit do 1 500 000 Kč
- Úroveň 4: RC3-RC4, EZS s napojením na pult centrální ochrany, trezor pro cennosti, limit nad 1,5 milionu
Pokud máte v bytě obrazy, šperky nebo dražší elektroniku nad pojistný limit úrovně, na kterou byt odpovídá, pojišťovna při škodě plní jen do tohoto limitu. Cennosti nad limit je vhodné připojistit zvlášť nebo investovat do vyšší úrovně zabezpečení.
Alarm a napojení na bezpečnostní agenturu
Elektronický zabezpečovací systém s detekcí pohybu, otřesů a otevření dveří snižuje riziko škody i délku případného vloupání. Pokud je systém napojený na pult centralizované ochrany (PCO), agentura reaguje do 10 až 15 minut a často zloděje odradí dřív, než stihne odnést cennosti.
Pojišťovny za napojený alarm slevují obvykle 10 až 20 procent z pojistného. Současně ho ale často vyžadují u smluv s vyšší pojistnou částkou. Mimo PCO existuje i samostatný GSM alarm, který majitele upozorní přes SMS, a ten pojišťovny většinou ohodnotí slevou kolem 5 procent.
Dokumentace zabezpečení při sjednání
Pojišťovna při uzavření smlouvy obvykle nevyžaduje fyzickou prohlídku, ale spoléhá na vaše prohlášení. Pokud při škodě zjistí, že úroveň zabezpečení neodpovídá vyplněné kategorii, plnění zkrátí. Klient by si proto měl uschovat:
- fakturu za bezpečnostní dveře s uvedením třídy
- certifikát zámku nebo dveří
- doklad o instalaci alarmu a smlouvu s PCO
- fotografie vstupních dveří a zámků
Tyto dokumenty zajistí, že likvidátor v případě pojistné události potvrdí kvalifikaci do dané bezpečnostní úrovně.
Okna a balkony jako slabé místo
U bytů v přízemí a v prvním patře jsou okna a balkonové dveře nejčastější vstupní místo. Bezpečnostní pojistky na okna, mříže nebo bezpečnostní fólie pojišťovny ocení další slevou kolem 5 procent. U domů se vyplatí ještě bezpečnostní rolety, které navíc šetří energii a působí jako vizuální odstrašovač.
Pokud bydlíte v patře a okna nejsou přístupná z balkonu nebo z požárního schodiště, pojišťovny obvykle nevyžadují žádné zvláštní zabezpečení. U přízemí s otevřenou zahradou ale chtějí buď bezpečnostní okna, nebo alarm s detekcí pohybu uvnitř.
Cennosti a trezor
Šperky, hotovost a sbírky se obvykle pojišťují zvlášť nebo s vyšším sublimitem v rámci pojistky domácnosti. Pro krytí nad 100 000 Kč většinou pojišťovny vyžadují uskladnění v certifikovaném trezoru třídy minimálně I. Trezor přimontovaný k podlaze nebo zdi a vážící nad 100 kg snižuje riziko odnesení a zvyšuje akceptovaný limit.
Časté otázky
Co když vloupáním nic neukradnou, jen rozbijí dveře$1
Pojištění majetku obvykle kryje i škody na konstrukčních prvcích bytu způsobené pokusem o vloupání. Hradí se výměna dveří, zárubně i poškozený nábytek, pokud byl součástí cesty zloděje.
Vztahuje se pojištění i na škodu, když mám neuzamčeno$2
Pokud necháte odemčené dveře nebo otevřené okno, pojišťovna obvykle plnění zamítne, protože nedošlo k vloupání ve smyslu podmínek (překonání zabezpečení). Výjimkou bývá pouze ozbrojené přepadení v bytě.
Slevují pojišťovny i za kameru a IP záznamník$3
Kamerový systém samotný většinou neslevuje, protože nezabrání vloupání, jen ho zaznamená. Ale v kombinaci s alarmem a PCO bývá hodnocen jako dodatečný benefit, který může pojistitele přesvědčit o vyšším limitu.
Lze nahradit bezpečnostní dveře certifikovaným zámkem$4
Záleží na konkrétní pojišťovně. Některé akceptují zámek 3. nebo 4. třídy v běžných dveřích jako náhradu RC2, jiné trvají na celých certifikovaných dveřích. Vyplatí se ověřit dopředu, aby investice měla efekt na pojistné i krytí.
Další krok
Projděte si svou pojistnou smlouvu a ověřte, do jaké bezpečnostní úrovně jste byt zařadili. Pokud máte modernizované zabezpečení, ale pojistka odpovídá starému stavu, můžete získat slevu na pojistném a zároveň vyšší limit krytí.