Na kolik se životně pojistit: výpočet pojistných částek

Na kolik se životně pojistit, je otázka, na kterou neexistuje jedno číslo pro všechny. Správná pojistná částka vychází z toho, kolik peněz by vaše domácnost potřebovala, kdyby váš příjem zmizel, a ne z toho, kolik vám nabídne kalkulačka nebo prodejce. V článku najdete jednoduchý postup výpočtu, pořadí rizik podle toho, jak moc ohrožují rodinný rozpočet, a ilustrativní příklad.

Rychlá odpověď

Pojistná částka pro případ smrti by měla pokrýt dluhy, které by po vás zůstaly, a příjem, který rodina potřebuje do doby, než se finančně postaví na nohy. U invalidity počítejte s výpadkem příjmu na mnoho let, proto bývá potřebná částka vyšší. Od součtu odečtěte úspory a jiné pojistky. Nejdřív zajistěte invaliditu a smrt, teprve potom drobná připojištění.

Proč nestačí pojistit se „na milion“

Kulaté částky působí bezpečně, ale nic neříkají o vaší situaci. Svobodný člověk bez dluhů potřebuje jiné krytí než rodič dvou malých dětí s hypotékou. Pojistná částka, která je příliš nízká, rodinu v krizi nezachrání. Příliš vysoká zase zbytečně zvedá pojistné, které chybí jinde v rozpočtu.

Výpočet má smysl dělat u každého, na jehož příjmu někdo závisí. Pokud žijete sami a nemáte dluhy, je u vás pojištění smrti méně podstatné a větší váhu má invalidita.

Pořadí rizik: co pojistit nejdřív

Rizika neohrožují rozpočet stejně. Pořadí podle dopadu na domácnost vypadá zpravidla takto:

Proč invalidita první? Při úmrtí rodina přijde o váš příjem, ale vaše výdaje zmizí. Při invaliditě příjem chybí a vy dál potřebujete bydlet, jíst a často i platit léčbu. Podrobnosti o nastavení najdete v článku pojištění invalidity.

Jak spočítat pojistnou částku pro případ smrti

Postup má čtyři kroky:

1. Sečtěte dluhy. Zůstatek hypotéky, spotřebitelských úvěrů a leasingu. Pokud úvěr kryje samostatné pojištění schopnosti splácet, ověřte, jestli plní i při úmrtí.
2. Určete přechodné období. Kolik let by partner potřeboval, než se domácnost přizpůsobí jednomu příjmu? Vynásobte tím roční výpadek příjmu, který by rodina nezvládla pokrýt sama.
3. Přičtěte náklady na děti. Vzdělání a běžné výdaje do doby, než se děti osamostatní.
4. Odečtěte, co už máte. Úspory, investice, jiné životní pojistky nebo pojištění od zaměstnavatele.

U hypotéky se nabízí klesající pojistná částka, která kopíruje zůstatek úvěru. Bývá levnější než stálá částka, ale chrání jen dluh, ne příjem rodiny. Souvislosti s úvěrem probírá článek životní pojištění a hypotéka.

Jak spočítat částku pro invaliditu

U invalidity vycházejte z toho, o kolik by váš příjem klesl a na jak dlouho. Státní invalidní důchod existuje, ale zpravidla nenahradí celý dosavadní příjem. Jeho výši u sebe odhadujte opatrně.

Pojištění invalidity může vyplácet jednorázovou částku, nebo pravidelnou rentu. Renta přímo nahrazuje měsíční příjem a dá se snadno spočítat: kolik měsíčně by vám chybělo. Jednorázová částka musí být vyšší, protože z ní budete žít dlouhou dobu. Rozhodující je také definice invalidity ve smlouvě, protože ne každá smlouva plní u všech stupňů.

Ilustrativní výpočet

Následující čísla jsou smyšlená a slouží jen k ukázce postupu.

Představte si rodiče, který domů přináší 40 000 Kč čistého měsíčně. Má dvě děti, partnera s nižším příjmem a hypotéku se zůstatkem 2 500 000 Kč. Úspory má 200 000 Kč.

Smrt:

• dluhy: 2 500 000 Kč
• výpadek příjmu, který partner nepokryje (například 20 000 Kč měsíčně), na tři roky: 720 000 Kč
• rezerva na děti: například 400 000 Kč
• minus úspory: −200 000 Kč
• výsledek: zhruba 3 420 000 Kč

Invalidita (renta): Pokud by po přiznání invalidity chybělo 15 000 Kč měsíčně, hledá rentu přibližně v této výši. Volí ji na dobu do předpokládaného odchodu do důchodu.

Vážné nemoci: Několik měsíců výdajů domácnosti, aby rodina zvládla léčbu bez dluhů. Více o tomto krytí v článku pojištění závažných onemocnění.

U vás budou čísla jiná. Důležitý je postup, ne konkrétní výsledek.

Na čem zbytečně nepřeplácet

Rozpočet na pojistku je omezený, a proto by měl jít hlavně na velká rizika. Typická past je smlouva plná malých připojištění, například denních odškodných, hospitalizace nebo drobných úrazů, zatímco invalidita má nízkou pojistnou částku. Drobné výdaje často pokryje finanční rezerva.

Dívejte se také na duplicity. Pokud máte úrazové pojištění zvlášť, nemusíte totéž platit i v životní smlouvě. Varianty krytí s vašimi pojistnými částkami můžete nezávazně porovnat v přehledu životního pojištění. UšetřiChytře.cz není pojišťovací poradce. Konkrétní nabídku uvidíte před odesláním údajů.

Kdy pojistné částky přepočítat

Pojistné částky nejsou nastavené jednou provždy. Přepočítejte je, když:

• se vám narodí dítě nebo se rodina jinak rozroste,
• si vezmete hypotéku nebo jiný velký úvěr,
• se výrazně změní váš příjem,
• splatíte velkou část dluhů,
• děti se osamostatní.

Myslete i na inflaci. Pojistná částka sjednaná před lety má dnes nižší kupní sílu. Některé smlouvy nabízejí pravidelné navyšování, podmínky najdete ve smlouvě.

Časté otázky

Kolik procent příjmu dát na životní pojištění?

Pevné pravidlo neexistuje. Lepší je začít od potřebných pojistných částek a zjistit, kolik krytí stojí. Pokud se cena nevejde do rozpočtu, zachovejte invaliditu a smrt a omezte drobná připojištění.

Potřebuje životní pojištění i partner, který nevydělává?

Často ano, i když v menším rozsahu. Péče o děti a domácnost má hodnotu, a kdyby ji musel zajistit někdo jiný, rodině vzniknou náklady. Pojistnou částku odvoďte od toho, kolik by tato pomoc stála.

Je lepší jednorázová částka, nebo renta?

Renta dobře nahrazuje pravidelný příjem a snáz se počítá. Jednorázová částka dává volnost, například na splacení dluhu nebo úpravy bydlení. Obě formy se dají kombinovat.

Musím pojistnou částku krýt celou jednou smlouvou?

Nemusíte. Krytí lze rozdělit mezi více smluv, například samostatnou pojistku k hypotéce a další pro rodinu. Hlídejte jen, aby se smlouvy zbytečně nepřekrývaly.

Další krok

Vezměte si papír a spočítejte tři čísla: dluhy, výpadek příjmu při invaliditě a částku pro rodinu při úmrtí. S nimi si pak nezávazně ověřte, kolik by takové krytí stálo, a porovnejte to se svou současnou smlouvou.