Zdravotní dotazník k životnímu pojištění: co hrozí

Zdravotní dotazník je u životního pojištění formulář, který se nejvíc vyplatí vyplnit poctivě. Zatajení nemoci se obvykle neprojeví při podpisu, ale až ve chvíli, kdy podáte žádost o plnění. Pojišťovna pak může plnění odmítnout nebo od smlouvy odstoupit. V článku zjistíte, co přesně říká zákon, jaké následky zatajení má a jak postupovat, když máte chronickou nemoc.

Rychlá odpověď

Na otázky ve zdravotním dotazníku musíte odpovědět pravdivě a úplně. Pokud něco podstatného zatajíte a pojišťovna prokáže, že by smlouvu jinak neuzavřela, může od ní do dvou měsíců od zjištění odstoupit. Pokud zatajená skutečnost způsobila pojistnou událost, může plnění odmítnout. Chronická nemoc neznamená automaticky zamítnutí, může místo něj vést k přirážce nebo výluce.

Co říká zákon o pravdivých odpovědích

Povinnost upravuje § 2788 občanského zákoníku. Když se pojišťovna písemně zeptá na skutečnosti, které mají význam pro ohodnocení rizika, musíte odpovědět pravdivě a úplně. Povinnost je splněna, pokud jste nezatajili nic podstatného. Stejně se posuzuje pojistník i pojištěný, tedy i člověk, jehož zdraví je pojištěno, když smlouvu uzavírá někdo jiný.

Platí to i obráceně. Když se písemně zeptáte vy, musí pojišťovna odpovědět pravdivě a úplně (§ 2789). Nejasnou otázku si proto nechte vysvětlit písemně, ne jen ústně od prodejce.

Pojišťovna si navíc může se souhlasem pojištěného vyžádat zdravotní dokumentaci od ošetřujících lékařů nebo nechat provést prohlídku (§ 2828). To se týká uzavírání smlouvy i šetření pojistné události. Předpokládejte proto, že se údaje z dotazníku dají porovnat s vaší dokumentací.

Co hrozí, když nemoc zatajíte

Odstoupení. Když pojišťovna od smlouvy odstoupí, vrátí zaplacené pojistné snížené o to, co už plnila. Může si započíst i náklady spojené se vznikem a správou pojištění. Pokud už plnění dostal pojistník, pojištěný nebo jiná oprávněná osoba, musí pojišťovně vrátit to, co přesahuje zaplacené pojistné.

Odmítnutí plnění. Pojišťovna může plnění odmítnout, pokud se o skutečnosti dozvěděla až po pojistné události, nemohla ji zjistit kvůli zaviněně nepravdivé odpovědi a při jejím zjištění by smlouvu neuzavřela nebo by ji uzavřela za jiných podmínek. Dnem odmítnutí plnění pojištění zaniká.

V praxi to znamená, že roky placené pojistné nemusí rodině nic přinést. Přehled dalších důvodů, proč pojišťovna plnění snižuje, najdete v článku krácení pojistného plnění.

Jak dotazník vyplnit správně

1. Připravte si podklady. Lékařské zprávy, seznam léků, data hospitalizací a operací. Se staršími údaji vám může pomoci praktický lékař.
2. Čtěte otázky doslova. Pokud se otázka ptá na posledních pět let, odpovídejte za pět let. Pokud se ptá na léčbu, patří sem i dlouhodobé užívání léků.
3. Nic nezlehčujte. „Jen občas“ nebo „už je to v pořádku“ nejsou odpovědi. Uveďte diagnózu, kdy byla zjištěna, jak se léčí a jaký je současný stav.
4. Doplňte přesné údaje. U chronických nemocí pomůže uvést poslední výsledky kontrol. Pojišťovně tím usnadníte posouzení rizika.
5. Nenechte za sebe dotazník vyplnit prodejce. Odpovědnost za odpovědi nesete vy. Před podpisem si vše přečtěte.
6. Uschovejte si kopii. Hodí se při pozdějším sporu i při změně smlouvy.

Pokud se váš zdravotní stav změní po vyplnění dotazníku, ale ještě před uzavřením smlouvy, ověřte s pojišťovnou, zda máte údaje doplnit.

Co může pojišťovna nabídnout po vyhodnocení

Zdravotní dotazník není zkouška, kterou buď složíte, nebo ne. Možné výsledky jsou:

• přijetí za standardních podmínek,
• přirážka k pojistnému, pojistné je vyšší kvůli zvýšenému riziku,
• výluka, pojišťovna nebude plnit v souvislosti s konkrétní nemocí, ostatní rizika kryje,
• odklad, například po nedávné operaci nebo během vyšetřování,
• odmítnutí některého rizika nebo celé smlouvy.

Výluka zní nepříjemně, ale smlouva s jasně popsanou výlukou je pořád lepší než smlouva, která se kvůli zatajení rozpadne ve chvíli, kdy ji nejvíc potřebujete. U výluky si ověřte, jak přesně je formulovaná a jestli se netýká širšího okruhu nemocí, než je nutné.

Chronická nemoc: jak postupovat

U cukrovky, vysokého tlaku, astmatu nebo psychických onemocnění rozhoduje hlavně stabilita stavu a kvalita léčby. Přineste doklady, že nemoc je pod kontrolou, například pravidelné kontroly a stabilní výsledky.

Nabídky se mezi pojišťovnami mohou výrazně lišit, protože každá má vlastní pravidla pro posuzování rizik. Vyplatí se proto porovnat více variant. Začněte tím, na kolik se životně pojistit, a pak si nezávazně ověřte možnosti v přehledu životního pojištění. UšetřiChytře.cz není pojišťovací poradce. Konkrétní nabídku uvidíte před odesláním údajů.

Nový dotazník při změně pojišťovny

Při přechodu k jiné pojišťovně vyplňujete dotazník znovu, a to podle aktuálního zdravotního stavu. Nemoc, která vznikla během trvání staré smlouvy, bude u nové smlouvy předchozí nemocí. Proto starou smlouvu nerušte, dokud nemáte novou potvrzenou. Postup popisuje článek změna životního pojištění k jiné pojišťovně.

Časté otázky

Zjistí pojišťovna, že jsem nemoc zatajil?

Při šetření pojistné události si pojišťovna se souhlasem pojištěného vyžaduje zdravotní dokumentaci od lékařů. Pokud z ní vyplyne nemoc, kterou jste v dotazníku neuvedli, může postupovat podle § 2808 nebo § 2809. Spoléhat na to, že se nic nezjistí, je riskantní.

Musím uvádět nemoci, na které se dotazník neptá?

Zákon váže povinnost na dotazy, které vám pojišťovna písemně položí. Na otázky ale odpovídejte úplně. Pokud si nejste jisti, zda nějaká nemoc pod otázku spadá, zeptejte se písemně a odpověď si uschovejte.

Co dělat, když zjistím, že jsem v dotazníku udělal chybu?

Kontaktujte pojišťovnu písemně co nejdřív a údaj opravte. Je lepší řešit chybu sami teď než ve sporu po pojistné události. Pojišťovna může upravit podmínky, ale smlouva pak stojí na pravdivých údajích.

Může mi pojišťovna kvůli dotazníku odmítnout plnění po letech?

Právo odstoupit od smlouvy musí pojišťovna využít do dvou měsíců od chvíle, kdy porušení zjistila nebo zjistit musela. Odmítnout plnění může, pokud zatajená skutečnost byla příčinou pojistné události a jsou splněny další podmínky § 2809.

Další krok

Než začnete vyplňovat, dejte si dohromady lékařské zprávy a seznam léků. S nimi si nezávazně ověřte, které pojišťovny by vás za jakých podmínek pojistily, a vyberte smlouvu, která stojí na pravdivých údajích.