V Česku se ročně ukradne kolem 2 500 vozidel a podle policejních statistik se vrací zhruba každé třetí. Pro majitele to znamená, že většinou je pojistné plnění jediná cesta k novému autu. Aby ale pojišťovna vyplatila plnou částku, musí klient od prvního momentu dodržet postup, který bývá ve smluvních podmínkách popsán velmi přísně. Zapomenuté klíče v hotelu, opožděné nahlášení nebo chybějící doklady mohou plnění snížit nebo úplně zamítnout.
Rychlá odpověď
Co nejdřív zavolejte policii 158, získejte číslo jednací z protokolu, oznámte krádež pojišťovně do 24 hodin a předejte všechny klíče i doklady. Pokud máte havarijní pojištění s krytím krádeže a GAP, plnění pokrývá jak tržní hodnotu, tak rozdíl do pořizovací ceny nebo úvěru.
Stručně
Bez kompletní sady klíčů a bez původního technického průkazu pojišťovna plnění běžně krátí o 20 až 100 procent. Vždy si uschovejte všechny klíče, jinak může pojišťovna namítat usnadnění krádeže.
Prvních 60 minut: policie a blokace
Okamžitě po zjištění krádeže volejte 158. Policie sepíše záznam s číslem jednacím, který bude vyžadovat pojišťovna. Sdělte přesnou adresu, kde auto stálo, čas, kdy jste ho viděli naposledy, a SPZ. Ke krádeži dochází nejčastěji mezi 22:00 a 5:00, takže pokud zjistíte ztrátu ráno, uveďte čas posledního kontaktu.
Současně volejte na infolinku své banky a požádejte o zablokování platebních karet, pokud zůstaly ve voze. U dokladů (občanský průkaz, řidičák) okamžitě nahlaste ztrátu na portál Ministerstva vnitra. Pokud máte ve voze klíče od bytu, doporučuje se i preventivní výměna vložky, protože zloděj se může dostat k registračnímu osvědčení s adresou.
Předání všech klíčů pojišťovně
Pojišťovna při likvidaci krádeže standardně požaduje předání všech klíčů od vozidla. Pokud chybí jeden z dálkových klíčů (typicky druhý záložní), pojišťovna může podezírat usnadnění krádeže a plnění výrazně krátit. U novějších vozů s elektronickou imobilizací požadují i originální karty a kódovací zařízení.
Pokud někomu klíče půjčujete (rodinný příslušník, autoservis), zaznamenejte si to. Při krádeži s klíči v dispozici "pojistníka v širším smyslu" pojišťovna často aplikuje krácení. Ideální je mít dva originální klíče a evidovat, kdo s nimi disponuje.
Nahlášení pojistné události a lhůty
Krádež nahlaste pojišťovně co nejdříve, ideálně do 24 hodin od jejího zjištění. Mimo pracovní dobu existují non-stop infolinky, kam stačí nahlásit základní údaje a později doplnit dokumenty. Pojistnou událost lze nahlásit i přes mobilní aplikaci nebo online formulář, ale telefonicky se ujistíte, že záznam je v systému.
Pojišťovna obvykle čeká 30 až 60 dnů po nahlášení, než vyplatí plnění. Tato lhůta slouží policii k pátrání. Pokud se vozidlo do té doby nenajde, považuje se za totální škodu typu krádeže a pojišťovna proplácí obvyklou cenu vozu v den ztráty.
Fotodokumentace a důkazy ke smlouvě
V den nahlášení pojistné události předáte pojišťovně sadu dokumentů:
- protokol policie s číslem jednacím
- velký a malý technický průkaz vozidla
- všechny klíče včetně náhradních
- doklad o akontaci nebo o úhradě kupní ceny
- servisní knihu a doklady o údržbě
- pokud existují, fotografie vozu před krádeží
Servisní kniha a doklady o údržbě hrají roli při určování obvyklé ceny. Vozidlo se servisem v autorizovaném servisu má vyšší hodnotu než stejný kus bez doložené historie. Stejně tak doplňky (zimní pneu, navigace, tažné zařízení) navyšují plnění, pokud je doložíte fakturami.
Havarijní pojištění a GAP
Klasické havarijní pojištění vyplatí obvyklou tržní cenu vozidla v okamžiku krádeže. Tato částka je u nového auta často o 20 až 30 procent nižší než pořizovací cena a u financovaného vozu nemusí stačit ani na splacení zůstatku úvěru.
GAP (Guaranteed Asset Protection) doplácí rozdíl mezi tržní cenou a původní pořizovací cenou nebo zůstatkem leasingu. Pokud máte oba produkty, výsledné plnění pokryje skutečnou ekonomickou ztrátu. U financovaných vozů by GAP měl být standardem, protože bez něj může klient po krádeži zůstat s desítkami tisíc dluhu.
Spoluúčast a její výše
U krádeže se uplatňuje stejná spoluúčast jako u havárie, obvykle 5 % minimálně 5 000 Kč, nebo 10 % minimálně 10 000 Kč. U vozu s tržní cenou 600 000 Kč to znamená spoluúčast 30 000 až 60 000 Kč. Tarify s nulovou spoluúčastí na krádež existují, ale pojistné je o 15 až 25 procent vyšší.
Pokud bydlíte v lokalitě s vyšším rizikem krádeží (Praha, brněnské sídliště, příhraniční oblasti) a vlastníte žádané auto, nulová spoluúčast na krádež má smysl. U vozů s nižší tržní cenou a v klidné lokalitě se vyplatí ušetřit na pojistném a přijmout vyšší spoluúčast.
Časté otázky
Co když auto najdou poškozené$1
Pokud policie auto najde, posuzuje se rozsah škody. Pokud je oprava nákladnější než 70 procent hodnoty vozu, pojistitel vyplatí totální škodu. Při menší škodě hradí jen opravu. V obou případech klient platí standardní spoluúčast.
Pokrývá pojištění i krádež věcí z vozu$2
Jen pokud máte sjednanou doplňkovou pojistku zavazadel nebo zvláštního příslušenství. Standardní havarijní pojištění kryje vůz samotný a jeho vybavení od výrobce, ale ne osobní věci, doklady ani elektroniku ponechanou v autě.
Co s leasingem, když auto ukradnou$3
Leasingová společnost přebírá pojistné plnění a uhradí z něj zůstatek smlouvy. Pokud plnění zůstatek převyšuje, rozdíl jde klientovi. Pokud naopak nepokryje, klient doplácí, pokud nemá GAP nebo pojištění zůstatkové hodnoty.
Mám nárok na náhradní vozidlo po krádeži$4
Pokud máte v havarijním pojištění sjednanou asistenci s náhradním vozem, ano. Typicky na 7 až 14 dnů. Pojišťovny tuto službu nabízejí u prémiových tarifů nebo jako placený doplněk za 500 až 1 500 Kč ročně.
Další krok
Zkontrolujte si ve smlouvě havarijního pojištění tři věci: spoluúčast u krádeže, sjednání GAP a rozsah asistenčních služeb. Pokud máte starší smlouvu bez GAP a financovaný vůz, je vhodný čas doplnit krytí.