Tepelné čerpadlo je jedna z nejdražších technologií v domě a jeho venkovní jednotka stojí celý rok venku na dešti, mrazu a na očích kolemjdoucích. Přesto ho mnoho majitelů po instalaci do pojištění domu vůbec neřeší. Níže najdete, kdy tepelné čerpadlo kryje pojištění nemovitosti, na jaká rizika se dívat zvlášť a co upravit ve smlouvě, aby plnění při škodě nebylo nižší, než čekáte.
Rychlá odpověď
Tepelné čerpadlo pevně napojené na dům obvykle patří k nemovitosti a kryje ho pojištění domu, pokud je zahrnuté v pojistné částce. Proti živlům, jako je požár, vichřice nebo krupobití, bývá chráněné v základu. Krádež venkovní jednotky, přepětí a hlavně porucha z vnitřní příčiny ale často vyžadují připojištění nebo jsou výlukou.
Stručně
Po instalaci tepelného čerpadla oznamte pojišťovně jeho pořizovací cenu a nechte navýšit pojistnou částku domu. Jinak hrozí podpojištění, které zkrátí plnění při jakékoli škodě na domě.
Patří tepelné čerpadlo k domu, nebo k domácnosti?
Tepelné čerpadlo vzduch-voda nebo země-voda je napojené na topný systém a elektroinstalaci domu, proto ho pojišťovny obvykle považují za součást nemovitosti. Kryje ho tedy pojištění domu, ne pojištění domácnosti. U bytů a menších jednotek vzduch-vzduch se to může lišit, rozhodují definice v pojistných podmínkách.
Venkovní jednotka bývá z pohledu pojišťovny technologie umístěná vně budovy. Pro ni mohou platit zvláštní podmínky, třeba požadavek na pevné ukotvení nebo nižší limit pro krádež.
Jaká rizika řešit a kde bývají kryta
| Riziko | Jak bývá kryto | Na co se dívat |
|---|---|---|
| Požár, vichřice, krupobití, pád stromu | v základním pojištění domu | zda se vztahuje i na technologie vně budovy |
| Krádež a vandalismus venkovní jednotky | podle smlouvy, často s limitem | požadavky na ukotvení, limit pro věci vně budovy |
| Přepětí a nepřímý úder blesku | často připojištění | limit, zda zahrnuje řídicí elektroniku |
| Porucha kompresoru nebo elektroniky | obvykle jen se strojním připojištěním | výluky opotřebení, servisní podmínky |
| Zaplavení venkovní jednotky | povodeň nebo záplava, pokud je sjednaná | umístění jednotky, spoluúčast |
| Náraz vozidla do jednotky | v pojištění domu nebo z povinného ručení viníka | kdo škodu způsobil |
Přepětí a blesk
Řídicí elektronika tepelného čerpadla je citlivá na výkyvy napětí. Škodu po bouřce kryje pojištění domu často až s připojištěním přepětí. Rozdíl mezi přímým a nepřímým úderem blesku a doklady, které pojišťovna chce, popisuje článek přepětí a úder blesku v pojištění.
Porucha z vnitřní příčiny
Nejčastějším problémem tepelných čerpadel není živel, ale porucha: selže kompresor, řídicí deska nebo ventilátor. Běžné pojištění domu kryje náhodné škody z vnějších příčin, ne vnitřní poruchy stroje. Na ty se vztahuje záruka výrobce nebo instalační firmy a po jejím skončení případně strojní pojištění, které některé pojišťovny nabízejí jako připojištění domácích technologií.
U strojního pojištění čtěte výluky. Opotřebení, koroze nebo škody kvůli nedodržení servisních intervalů obvykle kryté nejsou.
Nezapomeňte navýšit pojistnou částku domu
Instalace tepelného čerpadla zvyšuje hodnotu domu. Pokud pojistnou částku nezvýšíte, může dojít k podpojištění. Občanský zákoník v takovém případě dovoluje pojišťovně snížit plnění v poměru pojistné částky ke skutečné hodnotě majetku, pokud smlouva nestanoví jinak.
Pro ilustraci: pokud by dům měl skutečnou hodnotu 6 000 000 Kč, ale byl pojištěný na 5 000 000 Kč, mohla by pojišťovna při škodě 300 000 Kč plnit jen pět šestin, tedy 250 000 Kč, a to ještě před odečtením spoluúčasti. Netýká se to jen škody na čerpadle, ale každé škody na domě. Podrobněji vysvětluje problém článek podpojištění nemovitosti.
Co udělat po instalaci krok za krokem
- Uschovejte fakturu a předávací protokol. Je to doklad o hodnotě i o odborné instalaci.
- Oznamte instalaci pojišťovně a požádejte o navýšení pojistné částky domu.
- Ověřte krytí technologií vně budovy, hlavně krádeže a vandalismu venkovní jednotky.
- Zvažte připojištění přepětí, pokud ho ještě nemáte.
- Zjistěte, jak dlouho platí záruka a zda dává smysl strojní připojištění po jejím skončení.
- Dodržujte servisní intervaly a uchovávejte záznamy o servisu. Často na nich závisí záruka i plnění strojního pojištění.
Pokud máte na střeše i fotovoltaiku, řeší se podobně. Na co se dívat u panelů, popisuje článek pojištění solárních panelů na střeše.
Jak snížit riziko škody
- Umístění venkovní jednotky mimo místa, kam se hromadí voda nebo padá sníh ze střechy.
- Pevné ukotvení, případně ochranný kryt proti krádeži a vandalismu.
- Přepěťová ochrana navržená elektrikářem.
- Pravidelný servis, který odhalí opotřebení dřív, než způsobí poruchu.
Tepelné čerpadlo mění i účet za elektřinu. Jak s ním počítat ve vyúčtování, rozebírá článek tepelné čerpadlo a spotřeba elektřiny.
Časté otázky
Kryje pojištění domu ukradenou venkovní jednotku?
Záleží na podmínkách. Některé smlouvy kryjí krádež technologií vně budovy jen do určitého limitu nebo při splnění požadavků na ukotvení, jiné ji vylučují. Ověřte si to v podmínkách a případně si krytí rozšiřte.
Zaplatí pojišťovna opravu, když se tepelné čerpadlo samo porouchá?
Běžné pojištění domu na vnitřní poruchy nepamatuje. Opravu hradí záruka, případně strojní pojištění, pokud ho máte sjednané.
Jak je to s tepelným čerpadlem v pronájmu od dodavatele?
Pokud čerpadlo není vaše, ale patří třeba dodavateli, záleží na smlouvě s ním. Zjistěte, kdo má čerpadlo pojistit a kdo ponese škodu.
Musím pojišťovně hlásit i výměnu starého kotle za tepelné čerpadlo?
Pokud se tím zvyšuje hodnota domu, je dobré to oznámit a upravit pojistnou částku. Stejně tak se vyplatí zkontrolovat, jestli smlouva u způsobu vytápění nepočítá s něčím, co už neplatí.
Další krok
Vyhledejte si pojistnou smlouvu na dům a zkontrolujte, jestli pojistná částka odpovídá hodnotě domu včetně tepelného čerpadla a jestli máte krytou krádež, přepětí a případně poruchy. Na srovnání pojištění majetku můžete nezávazně porovnat možnosti. UšetřiChytře.cz není pojišťovací poradce a konkrétní nabídku uvidíte před odesláním údajů.
Pojištění majetku. Dům, byt, domácnost
Zdarma a nezávazně. Nabídku uvidíte dřív, než pošlete jakékoli údaje.