Pojistky a energie po úmrtí blízkého: co vyřídit

Po úmrtí blízkého člověka přijde vedle smutku i spousta papírování. Pojistky a smlouvy na energie mezi nimi nejsou nejdůležitější, ale některé nesnesou odklad. Nepojištěný dům nebo auto, které zůstalo bez povinného ručení, může pozůstalým přidělat starosti navíc. Tento přehled vám pomůže seřadit, co vyřídit hned, co počká a kdo co zařizuje.

Rychlá odpověď

Nejdřív sepište všechny smlouvy zemřelého, hlavně podle výpisů z účtu a pošty. Pojišťovnám a dodavatelům energií oznamte úmrtí a připravte si úmrtní list. Životní pojištění zemřelého dnem smrti zaniká a plnění dostane obmyšlený, případně osoby podle zákona. Pojištění domu, bytu a auta nenechte vypadnout a dohodněte se s pojišťovnou, kdo bude smlouvu dál platit. Energie převeďte na toho, kdo v nemovitosti zůstává, nebo odběr ukončete.

Jak zjistit, jaké smlouvy zemřelý měl

Málokdo má smlouvy přehledně v jednom šanonu. Pomůže vám tento postup:

1. Výpisy z účtu za poslední rok. Trvalé příkazy a inkasa ukážou pojišťovny i dodavatele energií. Roční platby najdete jen ve výpisech za celý rok.
2. Pošta a e-mail. Výroční dopisy, vyúčtování, upomínky a potvrzení o platbách.
3. Doklady v autě a u nemovitosti. Zelená karta, smlouva k hypotéce s vinkulací pojištění, předávací protokoly k měřidlům.
4. Zaměstnavatel a banka. Zemřelý mohl mít pojištění sjednané přes zaměstnavatele nebo k úvěru či platební kartě.
5. Přehled sepište do tabulky. U každé smlouvy si poznamenejte číslo, kontakt, výši platby a co je potřeba udělat.

Co udělat s jednotlivými smlouvami

Pojistnou událost nemusí pojišťovně oznámit jen oprávněná osoba. Zákon (§ 2796) to dovoluje každému, kdo má na pojistném plnění právní zájem.

Životní pojištění zemřelého

Pojištění osoby zaniká dnem její smrti (§ 2810). Pokud bylo sjednané i pro případ smrti, vzniká nárok na plnění. Dostane ho obmyšlený, tedy osoba, kterou pojistník ve smlouvě určil. Pokud obmyšlený určený nebyl, zákon (§ 2831) stanoví pořadí: manžel, pak děti, pak rodiče, a pokud nikdo z nich není, dědicové.

Obmyšlený nabývá právo na plnění vznikem pojistné události (§ 2832). Pokud pojišťovna obmyšleného zná nebo jeho kontakt dohledá v evidenci, do které má přístup, musí ho vyrozumět do 60 dnů ode dne, kdy se dozvěděla, že mu vzniklo právo na plnění (§ 2832a). Spoléhat se na to ale nemusíte. Úmrtí oznamte sami.

Jaké dokumenty si pojišťovny obvykle vyžadují a jak dlouho výplata trvá, popisuje článek výplata životního pojištění po úmrtí. Kdo je oprávněná osoba a jak se určuje, vysvětluje článek oprávněná osoba v životním pojištění.

Dům, byt a domácnost

Nemovitost a vybavení po smrti majitele nepřestávají existovat. Mohou vyhořet, vytopit se nebo být vykradené stejně jako dřív. Proto pojištění neodkládejte až na konec dědického řízení. Nepředpokládejte, že smlouva zemřelého automaticky kryje dům i nadále, protože zákon mezi důvody zániku pojištění uvádí i smrt pojištěné osoby. Kontaktujte pojišťovnu co nejdřív a nechte si písemně potvrdit, jestli a do kdy krytí platí.

Zákon (§ 2812) stanoví, že pokud smlouva výslovně neurčuje jinak, pojištění při změně vlastníka pojištěného majetku zanikne dnem, kdy je změna oznámena pojišťovně. V praxi to znamená, že se s pojišťovnou musíte domluvit, jestli smlouva pokračuje a kdo ji bude platit, nebo kdy začne nové pojištění. Mezi koncem starého a začátkem nového nesmí zůstat mezera.

Ověřte si také, co podmínky říkají o neobývané nemovitosti. Pokud v bytě nebo domě delší dobu nikdo nebydlí, mohou pro některá rizika platit zvláštní pravidla.

Auto a povinné ručení

Pokud zemřelý vlastnil auto, převod v registru vozidel se obvykle řeší podle výsledku dědického řízení, a to může trvat. Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla ukládá pojistníkovi oznámit pojišťovně změnu vlastnictví vozidla a změnu provozovatele bez zbytečného odkladu.

Dokud se situace nevyjasní, nesmí auto jezdit bez platného povinného ručení. Pokud ho nikdo nepoužívá, zvažte s úřadem a pojišťovnou vyřazení z provozu. Proč je důležité nedopustit dobu bez pojištění, vysvětluje článek příspěvek ČKP za nepojištěné vozidlo.

Elektřina a plyn

Smlouva na elektřinu nebo plyn se úmrtím odběratele sama nevyřeší. Podle situace postupujte takto:

• Někdo v bytě zůstává. Pozůstalý, který v nemovitosti bydlí, si odběrné místo převede na sebe. Dodavatel obvykle chce úmrtní list a stav měřidla ke dni převodu.
• Nemovitost zůstane prázdná nebo se prodá. Odběr se dá ukončit nebo převést na nového vlastníka či nájemníka.
• Konečné vyúčtování. Dodavatel vyúčtuje spotřebu ke dni převodu nebo ukončení. Jak naložit s přeplatkem nebo nedoplatkem, se poraďte s dodavatelem a s notářem, který vede dědické řízení.

Zapište si stav elektroměru a plynoměru hned, jak to jde, a pořiďte fotku s datem. Postup převodu odběrného místa popisuje článek přepis elektroměru a plynoměru. Pokud odběrné místo přebíráte, je to vhodná chvíle porovnat i cenu elektřiny.

Časté otázky

Musím dál platit pojistky zemřelého?

Smlouvy na majetek, který chcete udržet, platit potřebujete, jinak riskujete škodu bez krytí. Kdo je bude platit a na koho budou převedené, domluvte s pojišťovnou. Dluhy zemřelého se vypořádávají v dědickém řízení.

Kdo může pojišťovně nahlásit úmrtí?

Podle zákona může pojistnou událost oznámit každý, kdo má na plnění právní zájem, nejen obmyšlený. Pojišťovna obvykle požaduje úmrtní list a číslo smlouvy, pokud ho znáte.

Patří plnění ze životního pojištění do dědictví?

Pokud byl určen obmyšlený nebo nárok vznikl osobám podle § 2831 (manžel, děti, rodiče), získávají plnění přímo ze zákona a smlouvy. Dědicům připadne jen tehdy, když nikdo z těchto osob není. Ve sporných případech se poraďte s notářem, který vede dědické řízení.

Co když zemřelý platil pojištění za dítě?

Zákon mezi obecnými důvody zániku pojištění uvádí smrt pojištěné osoby, ne smrt pojistníka. Jak smlouva pokračuje, ale upravují pojistné podmínky. Kontaktujte pojišťovnu a domluvte, kdo bude novým pojistníkem.

Další krok

Začněte seznamem smluv a nejdřív zajistěte pojištění domu, bytu a auta. U smluv, které přebíráte, si zkontrolujte, zda odpovídají současné hodnotě majetku, a nezávazně si ověřte možnosti přes kontrolu pojistných smluv. UšetřiChytře.cz není pojišťovací poradce a konkrétní nabídku uvidíte před odesláním údajů.