Neplacení pojistného: kdy pojištění zanikne a co hrozí

Neplacení pojistného je jeden z nejčastějších důvodů, proč lidé přijdou o pojištění, aniž by to chtěli. Stačí zapomenutý trvalý příkaz, změna účtu nebo upomínka, která zapadne mezi reklamními letáky. Smlouva přitom nezanikne hned první den po splatnosti a dluh se zánikem nesmaže. Tady najdete, co zákon říká o zániku pojištění pro neplacení, jaké má důsledky a co dělat, když na platbu momentálně nemáte.

Rychlá odpověď

Když nezaplatíte pojistné, pojišťovna vám může poslat upomínku s poučením, že pojištění zanikne, a stanovit dodatečnou lhůtu nejméně jeden měsíc od jejího doručení. Pokud ani v této lhůtě nezaplatíte, pojištění zanikne. Pojistné za dobu, kdy pojištění trvalo, ale dlužíte dál. U povinného ručení navíc hrozí, že auto zůstane nepojištěné.

Co se děje od zmeškané platby po zánik

Postup podle občanského zákoníku (§ 2804) vypadá zjednodušeně takto:

1. Pojistné je splatné. U běžného pojistného je splatné prvního dne pojistného období, pokud smlouva neurčuje jinak.
2. Platba nepřijde. Smlouva tím sama nezaniká a pojištění dál trvá, pokud ho podmínky nepřeruší.
3. Pojišťovna pošle upomínku. Aby vedla k zániku, musí obsahovat poučení, že pojištění zanikne, a dodatečnou lhůtu k zaplacení.
4. Běží dodatečná lhůta. Musí trvat nejméně jeden měsíc ode dne doručení upomínky. Konkrétní datum najdete v upomínce.
5. Lhůta marně uplyne. Pojištění zaniká. Pojistné za dobu trvání pojištění zůstává dluhem.

Zákon mluví o nejméně jednom měsíci od doručení, ne o pevném počtu dní. Pojišťovna může dát lhůtu delší, kratší ne.

Na co se v upomínce podívat

Upomínku si přečtěte celou a zkontrolujte:

• kolik dlužíte a za jaké období,
• do kdy musíte zaplatit, tedy konec dodatečné lhůty,
• jestli obsahuje poučení, že pojištění při nezaplacení zanikne,
• číslo účtu a variabilní symbol,
• jestli pojišťovna účtuje i náklady upomínky a podle čeho.

Pokud upomínka poučení o zániku neobsahuje nebo lhůta je kratší než měsíc od doručení, nesplňuje podmínky § 2804. Dluh tím ale nezmizí a zaplatit ho musíte.

Přerušení pojištění

Zákon (§ 2801) počítá i s přerušením pojištění, když pojistné nebylo zaplaceno. Doba přerušení začíná uplynutím dvou měsíců od splatnosti a trvá až do zaplacení. Po dobu přerušení nemusíte platit pojistné, ale z událostí, které v té době nastanou, nevzniká nárok na plnění. Povinné pojištění přerušit nelze, pokud trvají zákonné důvody, a životní pojištění jen tehdy, když to smlouva výslovně umožňuje.

Jak přesně to u vaší smlouvy funguje, upravují pojistné podmínky. Hledejte v nich části o placení pojistného a zániku pojištění.

Dluh nezanikne se smlouvou

Pojišťovna má právo na pojistné za celou dobu, po kterou pojištění trvalo (§ 2782). Pokud tedy pojištění zanikne pro neplacení, dlužné pojistné za období do zániku vám zůstane. Pojišťovna ho může vymáhat a případné náklady vymáhání vás mohou vyjít dráž než samotné pojistné.

Když vám pojišťovna ze stejné nebo jiné smlouvy u ní vyplácí plnění, může si dlužné pojistné odečíst (§ 2787). Výjimkou je plnění z povinného pojištění.

Povinné ručení: zánik a příspěvek ČKP

U povinného ručení je zánik pro neplacení obzvlášť nepříjemný. Pokud auto zůstane v registru a není pojištěné, provozujete nepojištěné vozidlo. Česká kancelář pojistitelů pak může požadovat příspěvek za dobu bez pojištění, a pokud nepojištěným autem způsobíte nehodu, škodu poškozeným sice zaplatí ČKP, ale bude ji chtít zpátky po vás.

Proč přichází výzva od ČKP a jak se jí bránit, popisuje článek příspěvek ČKP za nepojištěné vozidlo. Pokud auto nepoužíváte, je lepší řešit jeho vyřazení z provozu nebo pojištění řádně ukončit, než přestat platit.

Životní pojištění: snížení místo zániku

U životního pojištění zákon nabízí mírnější cestu (§ 2838 až 2841). Pokud jste běžné pojistné platili po dobu určenou ve smlouvě a pak přestanete, pojištění se nemusí zrušit. Může se změnit na pojištění se sníženou pojistnou částkou nebo sníženým důchodem, a to bez povinnosti dál platit.

Neplatí to u pojištění pro případ smrti sjednaného na přesně určenou dobu, tedy u čistě rizikového krytí. To při neplacení zaniká. Pokud životní pojištění rušíte záměrně, postupujte podle článku výpověď životního pojištění, kde je i odkupné.

Když na pojistné nemáte

Nejhorší je nedělat nic. Zkuste raději tyto kroky:

1. Kontaktujte pojišťovnu dřív, než lhůta uplyne. Zeptejte se, jestli je možný odklad, splátky nebo změna frekvence placení.
2. Upravte rozsah krytí. Zbytečná připojištění nebo nízká spoluúčast mohou pojistné zbytečně zvyšovat.
3. Seřaďte smlouvy podle důležitosti. Povinné ručení u používaného auta a pojištění, které chrání před velkou škodou, mají přednost.
4. Nepotřebnou smlouvu vypovězte řádně. Postup najdete v článku jak vypovědět pojistnou smlouvu.
5. Podívejte se na celý rozpočet. Pojistky jsou jen jedna z pravidelných plateb. Kde hledat úsporu, popisuje článek rodinný rozpočet a pojistky.

Časté otázky

Může pojišťovna zrušit pojištění bez upomínky?

Podle § 2804 zaniká pojištění pro neplacení až po upomínce s poučením a marném uplynutí dodatečné lhůty. Pojištění ale může zaniknout i z jiných důvodů, například výpovědí nebo uplynutím pojistné doby, které na upomínce nezávisí.

Kryje mě pojištění, když jsem po splatnosti ještě nezaplatil?

Dokud pojištění nezaniklo nebo se nepřerušilo, trvá. Pokud ale bylo přerušeno, z událostí v době přerušení nárok na plnění nevzniká. Jak to platí u vaší smlouvy, zjistíte v pojistných podmínkách.

Obnoví se pojištění, když dluh zaplatím po zániku?

Zaplacením dluhu po zániku se pojištění samo neobnoví. Pokud chcete pokračovat, musíte se s pojišťovnou dohodnout nebo uzavřít novou smlouvu.

Co když jsem upomínku nedostal, protože jsem se přestěhoval?

Lhůta se počítá od doručení upomínky. Jak se posuzuje doručení na starou adresu, řeší smlouva a pravidla doručování. Proto pojišťovně změnu adresy vždy oznamte a ozvěte se, jakmile zjistíte, že platba chybí.

Další krok

Projděte si výpis z účtu a ověřte, že všechny trvalé příkazy na pojistky odcházejí ve správné výši. Pokud vás pojistné tíží, nezávazně si přes kontrolu pojistných smluv ověřte, jestli by stejné krytí nevyšlo levněji. UšetřiChytře.cz není pojišťovací poradce a úspora je možnost, ne jistota.