Roční audit pojistek a energií: checklist na hodinu

Rodinný rozpočet bezbolestně pohlcují pojistky, energie a předplatné, které jste si jednou sjednali a od té doby je neřešili. Hodinový roční audit dokáže najít úspory v řádu několika tisíc korun a zároveň upravit krytí, které už neodpovídá realitě (přibylo dítě, prodali jste auto, postavili bazén). Stačí mít připravený jednoduchý checklist a věnovat tomu jedno odpoledne.

Rychlá odpověď

Jak na to: hodina, čtyři okruhy

Auditní seznam si rozdělte do čtyř oblastí. Pojištění majetku (dům, domácnost, odpovědnost), pojištění vozidel (povinné ručení, havarijko), životní a úrazové pojištění a energie (elektřina, plyn, voda). Pro každou oblast strávíte zhruba 15 minut. Pomůže výpis z účtu za posledních 12 měsíců, kde máte přehled odchozích plateb pojišťovnám a dodavatelům.

Začněte největšími položkami. Hypotéka, povinné ručení s havarijkem a životka tvoří obvykle hlavní část měsíčních pojistných výdajů. Energie přidávají několik tisíc měsíčně podle velikosti domácnosti.

Kalendář výročí smluv

Bez kalendáře smluv chodíte na obnovu naslepo. Vytvořte si jednoduchou tabulku: produkt, pojišťovna nebo dodavatel, datum sjednání, datum výročí, datum konce fixace. K výročí měsíc předem si dejte připomenutí, abyste včas porovnali nabídky a případně smlouvu vypověděli.

Důležitá data se liší podle typu smlouvy:

• pojištění vozidla: výpovědní lhůta 6 týdnů před výročím
• pojištění majetku: výpovědní lhůta 6 týdnů před výročím
• životní pojištění: většinou bez vázanosti, ale s daňovou výhodou
• energie: konec fixace závisí na konkrétní smlouvě (1, 2, 3 roky)
• internet a telefon: většinou 24 měsíců s 30denní výpovědní lhůtou

Bez kalendáře smlouvu obnovíte za starou cenu, i když konkurence nabízí lépe. Připomínka měsíc předem dává čas porovnat a změnit.

Pojištění majetku: co kontrolovat

U pojištění domácnosti a domu projděte pojistnou částku a porovnejte ji s reálnou hodnotou. Pokud jste přibyli věci, postavili bazén, koupili novou elektroniku nebo udělali rekonstrukci, hodnota se posunula. Bez úpravy hrozí podpojištění.

Kontrolujte také limity pro konkrétní položky. Klenoty, elektronika, sportovní vybavení a kola mají často nízké limity. U domu kontrolujte limit drobných staveb a venkovních předmětů. Pokud jste přidali skleník, altán nebo zahradní techniku, limit může být nedostatečný.

Pojištění vozidel: výročí a bezeškodní průběh

U povinného ručení sledujte výroční dopis, který přichází 6 týdnů před výročím. Pojišťovna v něm sdělí cenu pro další rok a pokud se vám nelíbí, máte čas vypovědět. Bezeškodní průběh (bonus) je dnes hlavní složkou ceny. Po 10 letech bez nehody máte bonus 60 procent. Při změně pojišťovny se bonus přenáší, ale potvrzení si vyžádejte písemně.

Havarijní pojištění zvažte podle stáří a hodnoty vozu. U pětiletého auta a starších se vyplatí havarijko zvážit. U deseti let starého auta s tržní hodnotou 80 000 korun a pojistným 8 000 korun ročně je výpočet zřejmý.

Životní a úrazové pojištění

U životka se zaměřte na rizika a krytí. Pokud máte starší smlouvu s investiční složkou, vyžádejte si od pojišťovny aktuální hodnotu odbytného a porovnejte se zaplaceným pojistným. Často se ukáže, že nákladová část pohltila výnos.

Aktualizujte také pojistné částky podle aktuální situace. Přibylo dítě, koupili jste byt na hypotéku, změnil se příjem$1 Krytí by mělo odpovídat dnešní realitě, ne situaci před pěti lety. U úrazového pojištění zkontrolujte rozsah krytí a sloučení s případnou pojistkou v rámci zaměstnání.

Energie: fixace a tarif

U elektřiny a plynu projděte aktuální tarif a délku zbývající fixace. Po skončení fixace se cena obvykle vrátí na ceník dodavatele, který bývá výrazně dražší než nově sjednané tarify. Pokud máte fixaci do roku, podívejte se na konkurenci a pošlete dodavateli výpověď s předstihem.

Sledujte také vlastní spotřebu. Pokud jste pořídili tepelné čerpadlo, fotovoltaiku nebo elektromobil, struktura spotřeby se mění. Možná se vyplatí jiný tarif s vyšší rezervovanou kapacitou nebo vícepásmová sazba. U plynu s odběrem do 1,89 MWh ročně se hodí jiný tarif než u kombinovaného vytápění.

Časté otázky

Kdy je nejlepší doba na audit$2

Konec roku nebo začátek roku jsou tradiční doba pro úklid v dokumentech. Daňové přiznání s sebou stejně nese kontrolu finančních dokladů, takže audit napojte na ni. U výročí smluv ale audit dělejte podle data, ne podle kalendáře.

Co když nemám čas projít všechno najednou$3

Rozdělte audit do dvou kratších sezení. Pojistky první víkend, energie druhý. Hlavní je nepřeskakovat a zaznamenat, co jste udělali.

Vyplatí se profesionální audit pojistek$4

Pokud máte víc než pět smluv a komplikovanou situaci (rodina, hypotéka, OSVČ, vozidla, dům), profesionál najde úspory rychleji a důkladněji. Cena auditu se obvykle vrátí na první úspoře.

Jak často auditovat$5

Ideálně jednou ročně. Při zásadní změně v životě (svatba, dítě, koupě nemovitosti, změna zaměstnání) udělejte audit dříve, abyste smlouvy přizpůsobili nové situaci.

Další krok

Vezměte si kalendář, otevřete složku se smlouvami a začněte největší položkou. Za hodinu máte přehled, kalendář výročí a jasný seznam, kde se dá ušetřit nebo dorovnat krytí.