Po šedesátce mizí klasický důvod pro životní pojištění. Děti jsou dospělé, hypotéka většinou doplacená a hlavním cílem už není zajistit příjem rodiny při výpadku živitele. Přesto mnozí senioři pojistku mají dál a často přeplácejí. Otázka po šedesátce zní spíš, zda potřebujete pojištění úmrtí pro pozůstalé, denní odškodné v nemocnici nebo zda dáte přednost spoření.
Rychlá odpověď
Stručně
Klasické životní pojištění s vysokou pojistnou částkou po šedesátce už většinou nedává smysl. Senioři spíš ocení levné pohřebné, denní odškodné v nemocnici a úrazové připojištění. Vstupní věk u nových smluv bývá omezen na 65 nebo 70 let.
Co se po šedesátce mění
Logika klasického životního pojištění stojí na ochraně příjmu produktivního člověka. Po odchodu do důchodu se ekonomická situace stabilizuje a hlavním rizikem se stávají náklady spojené s vlastním zdravím, ne výpadek mzdy. Tomu odpovídá i nabídka pojišťoven. Po šedesátce se sjednává hlavně pohřebné, denní odškodné v nemocnici, pojištění závažných onemocnění a úrazové pojištění.
Pojistné u běžných tarifů strmě roste s věkem, takže krytí smrti za miliony korun se po sedmdesátce stává luxusem. Mnoho seniorů pak platí nesmyslně vysoké pojistné jen ze setrvačnosti. U starých smluv s investiční složkou se navíc často ukáže, že nákladová část ukrojila většinu naspořené částky.
Pohřebné jako jednoduchá ochrana
Pohřebné je nejjednodušší produkt vhodný po šedesátce. Pojistná částka bývá od 50 000 do 200 000 korun a vyplatí se jednorázově pozůstalým. Účelem je pokrýt náklady na pohřeb a uvolnit rodinu od finanční zátěže v náročném období. Měsíční pojistné u pohřebného pro pětašedesátníka začíná na pár stovkách.
Pojistka má smysl hlavně pro seniory, kteří nemají žádnou likvidní rezervu na svém účtu. Pokud máte na spořicím účtu sto tisíc, pohřebné je v podstatě zbytečné. Vlastní rezerva má navíc tu výhodu, že ji můžete kdykoli použít na cokoli jiného.
Denní odškodné v nemocnici a vážné nemoci
Druhým praktickým produktem je denní odškodné při hospitalizaci. Pojišťovna vyplatí 200 až 1 000 korun za každý den strávený v nemocnici. U seniora, který se po operaci kyčle dostává do rekonvalescence, to znamená příspěvek na rehabilitaci, dopravu nebo nadstandardní péči. Pojistné je dostupné a u zdravého šedesátníka začíná pod dvěma stovkami měsíčně.
Pojištění závažných onemocnění je další možnost, ale po šedesátce už bývá dost drahé a obsahuje mnoho výluk pro stavy, které jste prodělali. Pojišťovna chce zdravotní dotazník a často odmítne nebo zařadí přirážky. Než smlouvu sjednáte, požádejte o předběžné posouzení vašeho zdravotního stavu.
Omezení vstupního věku
Nové smlouvy mají pevně dané maximum. U klasického životního pojištění bývá vstupní věk omezený na 60 nebo 65 let, u pohřebného se hranice posunula na 70 až 75 let. Některé pojišťovny nabízejí speciální produkty pro seniory bez horní věkové hranice, ale plnění je omezené a pojistné odpovídá riziku.
Pokud máte starou smlouvu z mládí, kterou platíte desítky let, podívejte se na ni kritickým okem. Rezerva, kterou jste si měli odložit, často není to, co slibovala investiční složka. Konzultace s nezávislým poradcem nebo srovnání s aktuální nabídkou se vyplatí.
Alternativy k pojištění
Pro seniora s rozumnou rezervou je často lepší rozumný spořicí účet a doplnění úrazového pojištění. Spořicí účet s úrokem v jednotkách procent slouží jako likvidní rezerva pro nečekané výdaje. Úrazové pojištění zaplatíte stokoruny měsíčně a kryje trvalé následky, denní odškodné a smrt úrazem.
Senioři, kteří ještě cestují, by neměli zapomínat na cestovní pojištění s krytím chronických onemocnění. To je oblast, kde se pojistka opravdu vyplatí, protože léčba v zahraničí stojí statisíce.
Časté otázky
Vyplatí se po šedesátce rušit starou smlouvu$1
Ne vždy. U starých smluv může být sjednán garantovaný úrok nebo výhodné krytí, které dnes už nedostanete. Vyžádejte si od pojišťovny aktuální hodnotu odbytného a propočítejte, zda další roky placení dávají smysl.
Mohu sjednat životní pojištění po sedmdesátce$2
Klasické životní pojištění už většinou ne. Pohřebné a úrazové pojištění lze sjednat i v sedmdesáti letech, ale výběr pojišťoven je omezený a pojistné vyšší.
Co je lepší: pohřebné, nebo spoření na samostatném účtu$3
Pokud máte disciplínu spořit a stačí vám likvidní rezerva, samostatný účet je flexibilnější. Pohřebné má smysl pro lidi, kteří chtějí mít pevnou částku zajištěnou pro pozůstalé.
Kryje seniorské pojištění chronická onemocnění$4
Většinou ne. Pojišťovna se zdravotními dotazníky chrání před plněním v situacích, kdy jste o své diagnóze věděli předem. Drobnější nově vzniklá onemocnění už kryté být mohou.
Další krok
Projděte si stávající smlouvy a spočítejte, kolik za rok zaplatíte a co konkrétně dostanete. U mnoha seniorů se ukáže, že část pojistek je zbytečná a ušetřené peníze raději odloží na spořicí účet jako rezervu.
Spočítat životní pojištění