Jak nahlásit pojistnou událost na domácnosti a domě

Vytopená kuchyně, vykradený byt nebo střecha poškozená vichřicí. Ať je příčina jakákoli, nahlášení pojistné události u pojištění domácnosti nebo nemovitosti má podobná pravidla. Na tom, jak postupujete v prvních dnech, často záleží víc než na samotné smlouvě. Najdete tu postup krok za krokem, seznam dokladů podle typu škody a to, co můžete od pojišťovny čekat během šetření.

Rychlá odpověď

Pojistnou událost na majetku nahlaste pojišťovně bez zbytečného odkladu, nejčastěji online formulářem, v aplikaci nebo telefonicky. Předtím škodu nafoťte, zabraňte jejímu zvětšení a poškozené věci nevyhazujte. U krádeže, vloupání a vandalismu volejte policii. Konkrétní lhůty a požadované doklady najdete ve své pojistné smlouvě a podmínkách.

Hned po škodě: co udělat a v jakém pořadí

1. Zajistěte bezpečnost. Při požáru, úniku plynu nebo hrozícím zřícení volejte záchranné složky. Vypněte elektřinu v zasažených místnostech a zavřete vodu.
2. Zabraňte zvětšení škody. Zakryjte rozbité okno, odčerpejte vodu, odneste věci z dosahu. Účelně vynaložené náklady na zmírnění škody zákon označuje jako zachraňovací náklady a pojišťovna je při pojistné události nahrazuje.
3. Zdokumentujte škodu. Fotografie celku i detailů, video, záznam data a času. Fotky pořiďte dřív, než začnete uklízet.
4. U krádeže a vandalismu volejte policii a poznamenejte si číslo jednací nebo kontakt na oddělení.
5. Nahlaste škodu pojišťovně. Uveďte, co se stalo, kdy, co je poškozené a jestli máte stejnou věc pojištěnou ještě jinde.
6. Nevyhazujte poškozené věci a s trvalou opravou počkejte na souhlas pojišťovny nebo prohlídku likvidátora, pokud tím nehrozí další škoda.

Co říká zákon a co smlouva

Občanský zákoník ukládá tomu, kdo uplatňuje nárok na pojistné plnění, aby pojistnou událost oznámil bez zbytečného odkladu, pravdivě vysvětlil její vznik a rozsah a předložil potřebné doklady. Musí také uvést, jestli má stejné riziko pojištěné u více pojišťoven. Konkrétní lhůty, formu hlášení a seznam dokladů pak určuje smlouva a pojistné podmínky.

Pozdní nebo nepravdivé hlášení se může nepříjemně projevit. Pokud porušení povinností ovlivnilo rozsah povinnosti pojišťovny plnit, zákon jí umožňuje plnění snížit.

Kdy volat policii

Policie patří ke škodám, za kterými může stát trestný čin. Pojišťovny u nich protokol nebo číslo jednací obvykle vyžadují:

• vloupání a krádež z bytu, domu, sklepa nebo garáže,
• vandalismus, třeba posprejovaná fasáda nebo rozbitá okna,
• požár s podezřením na úmysl,
• loupež mimo domov, pokud ji smlouva kryje.

U vloupání nic neuklízejte, dokud policie nezajistí stopy. Pojišťovně pak dodejte seznam odcizených věcí s odhadem hodnoty. Na co se dívat u zabezpečení bytu, popisuje článek pojištění proti vykradení bytu.

Jaké doklady připravit podle typu škody

Pokud vás vytopil soused, má situace navíc svá pravidla, která rozebírá článek vytopil mě soused.

U dražších věcí rozhoduje, jestli dokážete doložit jejich hodnotu. Faktury, výpisy z karty, záruční listy nebo fotky z bytu pomáhají. Pokud doklady nemáte, popište věc co nejpřesněji: značku, model, stáří a kde jste ji koupili.

Jak probíhá šetření

Po nahlášení pojišťovna zahájí šetření bez zbytečného odkladu. U menších škod si vystačí s fotkami a doklady, u větších pošle likvidátora na prohlídku. Ten zjistí příčinu a rozsah škody a může si vyžádat další podklady.

Zákon pro šetření stanoví několik důležitých pravidel:

• výsledek a výši plnění, případně důvod zamítnutí, musí pojišťovna zdůvodnit v textové podobě,
• pokud šetření nelze skončit do tří měsíců od oznámení, musí písemně sdělit proč a na vaši žádost poskytnout přiměřenou zálohu,
• není-li ve smlouvě ujednáno jinak, je plnění splatné do 15 dnů od skončení šetření.

Proč může plnění vyjít nižší, než čekáte

• Spoluúčast. Odečítá se z každé škody podle smlouvy.
• Podpojištění. Pokud je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku, zákon dovoluje snížit plnění ve stejném poměru, pokud smlouva neříká jinak.
• Časová cena. Některé smlouvy nebo jejich části plní jen hodnotu věci v době škody, ne cenu nové.
• Limity. Pro cennosti, elektroniku nebo vedlejší prostory mohou platit nižší limity.
• Porušení povinností. Například nedostatečné zabezpečení při vloupání nebo pozdní nahlášení.

Další typické slabiny smluv shrnuje přehled nejčastějších chyb v pojištění domácnosti. Pokud pojišťovna plnění zamítne nebo zkrátí a vy nesouhlasíte, postup popisuje článek pojišťovna zamítla plnění: co dělat.

Časté otázky

Můžu začít opravovat, než přijde likvidátor?

Nutné kroky, které zabrání dalším škodám, udělat můžete a máte. Trvalou opravu nebo vyhození poškozených věcí ale raději domluvte s pojišťovnou předem. Jinak se rozsah škody dokazuje obtížně.

Má smysl hlásit škodu nižší než spoluúčast?

Pojišťovna vám nic nevyplatí, protože celou škodu pokryje spoluúčast. Hlášení má smysl, jen když si nejste jistí rozsahem, třeba když se může ukázat skrytá škoda později.

Může mi pojišťovna po nahlášení škody vypovědět smlouvu?

Ano, zákon to pojišťovně i vám umožňuje do tří měsíců od oznámení pojistné události s měsíční výpovědní dobou. Pojišťovna takto nemůže vypovědět životní pojištění.

Co když mám stejnou věc pojištěnou dvakrát?

Musíte to pojišťovnám oznámit. Celkem ale nedostanete víc, než kolik činí škoda. Pojišťovny se mezi sebou vypořádají podle poměru pojistných částek nebo limitů.

Další krok

Nejlepší čas na kontrolu pojistky je před škodou. Zkontrolujte, jestli pojistné částky odpovídají dnešní hodnotě bytu a vybavení a jaké máte limity a spoluúčast. Na srovnání pojištění majetku můžete nezávazně porovnat možnosti. UšetřiChytře.cz není pojišťovací poradce.