Krácení pojistného plnění: proč pojišťovna platí méně

Krácení pojistného plnění znamená, že pojišťovna škodu uzná, ale vyplatí méně, než kolik skutečně stála. Často to klienta zaskočí víc než úplné zamítnutí, protože čekal plnou částku. Krácení ale pojišťovna nemůže použít libovolně. Občanský zákoník jmenuje konkrétní situace, kdy je možné, a u většiny z nich se mu dá předejít. Tady je najdete i s ilustrativními výpočty.

Rychlá odpověď

Pojišťovna může plnění krátit hlavně tehdy, když je majetek podpojištěný, když jste při sjednání uvedli nepravdivé údaje a platili proto nižší pojistné, když jste porušili povinnost a mělo to podstatný vliv na vznik nebo rozsah škody, nebo když jste neoznámili zvýšení rizika. Krácení musí odpovídat poměru pojistného nebo vlivu porušení. Spoluúčast ani limit plnění krácením nejsou.

Co krácení není

Než začnete s pojišťovnou spor, ověřte si, že opravdu jde o krácení. Nižší výplatu mohou způsobit i ujednání, se kterými jste při podpisu souhlasili:

• Spoluúčast. Část škody, kterou podle smlouvy nesete sami (§ 2815). Pojišťovna ji odečte vždy, bez ohledu na vaše chování.
• Limit plnění. Strop pro určitý typ škody nebo věci, například pro cennosti nebo elektroniku. Nad limit pojišťovna neplatí.
• Započtení dluhu. Pokud dlužíte pojistné, pojišťovna si ho může odečíst z plnění (§ 2787). U povinného pojištění to zákon nedovoluje.
• Opotřebení. Pokud je věc pojištěná na časovou cenu, dostanete její hodnotu v okamžiku škody, ne cenu nové věci.

Pokud je důvodem nižšího plnění něco z tohoto seznamu, stížnost většinou nepomůže. Jde ale o užitečný signál, že smlouvu je potřeba upravit.

Podpojištění: nejčastější důvod u majetku

Podpojištění nastává, když je pojistná částka v okamžiku škody nižší než pojistná hodnota majetku. Pojišťovna pak plnění sníží ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě (§ 2854). Zákon dovoluje ujednat, že se plnění snižovat nebude, takže se podívejte, jestli vaše smlouva takovou doložku obsahuje.

Ilustrativní výpočet: dům je pojištěný na 3 000 000 Kč, ale jeho skutečná hodnota je 4 000 000 Kč. Pojistná částka tedy pokrývá tři čtvrtiny hodnoty. Při škodě 400 000 Kč by pojišťovna vyplatila 300 000 Kč a zbytek by šel za vámi, a to ještě před odečtením spoluúčasti.

Podpojištění vzniká nenápadně, třeba když roste cena stavebních prací, přistavíte garáž nebo zrekonstruujete koupelnu. Podrobněji ho rozebírá článek podpojištění nemovitosti.

Nepravdivé nebo neúplné údaje při sjednání

Pokud kvůli tomu, že jste při sjednání nebo změně smlouvy porušili povinnost, platíte nižší pojistné, může pojišťovna plnění snížit v poměru zaplaceného pojistného k pojistnému, které měla dostat (§ 2800 odst. 1).

Ilustrativní výpočet: kdybyste za správných údajů platili 10 000 Kč ročně, ale platíte 8 000 Kč, může pojišťovna vyplatit 80 % plnění. Typicky jde o neuvedené předchozí škody, nižší najeté kilometry, jiný účel užívání auta nebo zamlčené zdravotní potíže. U životního pojištění se ke stejnému principu vztahuje i chybně uvedené datum narození nebo pohlaví (§ 2834).

V závažnějších případech může pojišťovna od smlouvy odstoupit nebo plnění odmítnout. Jak správně vyplnit zdravotní otázky, popisuje článek zdravotní dotazník u životního pojištění.

Porušení povinností a jeho vliv na škodu

Druhý typ krácení se týká porušení povinností, které má podstatný vliv na vznik pojistné události, její průběh, rozsah následků nebo na zjištění výše plnění. Pak může pojišťovna plnění snížit úměrně tomu, jaký vliv porušení mělo (§ 2800 odst. 2). Povinnosti najdete v pojistných podmínkách. Bývají to například:

• zabezpečení bytu nebo auta podle předepsaného stupně,
• oznámení škody bez zbytečného odkladu,
• ponechání poškozeného místa nebo věcí bez změny do prohlídky, pokud to jde,
• nahlášení krádeže nebo vandalismu policii,
• péče o věc a dodržování předpisů.

Rozhodující je slovo „podstatný“. Pokud jste škodu nahlásili o pár dní později, ale pojišťovně to nijak neztížilo šetření, krácení by nemělo být automatické.

Neoznámené zvýšení rizika

Když se během trvání pojištění podstatně změní okolnosti uvedené ve smlouvě a zvýší se tím riziko, máte povinnost to pojišťovně oznámit. Pokud to neuděláte a pak nastane škoda, může pojišťovna snížit plnění v poměru pojistného, které dostala, k pojistnému, které by dostávala, kdyby o změně věděla (§ 2793). Příkladem může být podnikání v pojištěném bytě nebo jeho krátkodobé pronajímání, pokud se na ně smlouva ptala.

Alkohol, drogy a povinné ručení

U havarijního a úrazového pojištění pojistné podmínky běžně upravují, co se stane, když škodu způsobíte pod vlivem alkoholu nebo návykových látek. Může jít o krácení i o úplnou výluku, záleží na konkrétní smlouvě.

Povinné ručení funguje jinak. Plnění poškozenému za újmu, kterou je pojištěný povinen nahradit, zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla zakazuje odmítnout nebo snížit. Pojišťovna ale může v některých případech požadovat peníze zpět po řidiči. To vysvětluje článek regres pojišťovny u povinného ručení.

Jak se krácení bránit

1. Požádejte o písemné zdůvodnění s odkazem na konkrétní ustanovení podmínek nebo zákona a o výpočet.
2. Ověřte, že pojistnou hodnotu u podpojištění pojišťovna určila správně. Doložte faktury, rekonstrukce nebo znalecký posudek.
3. U porušení povinnosti posuďte, jestli mělo opravdu podstatný vliv na škodu, a své argumenty sepište.
4. Podejte písemnou stížnost. Pokud neuspějete, postupujte podle článku pojišťovna zamítla plnění, co dělat, kde najdete, kdo řeší jaký spor.

Časté otázky

Může pojišťovna krátit plnění, když jsem škodu nahlásil pozdě?

Jen pokud pozdní oznámení mělo podstatný vliv na šetření, rozsah škody nebo určení výše plnění. Krácení má být úměrné tomuto vlivu. Pokud se kvůli prodlení nic nezměnilo, máte argument pro stížnost.

Je podpojištění důvod, proč mi pojišťovna nezaplatí celou malou škodu?

Ano, i u malé škody se plnění snižuje ve stejném poměru jako u velké, pokud smlouva neobsahuje ujednání, že se plnění při podpojištění snižovat nebude. Proto se vyplatí pojistné částky pravidelně aktualizovat.

Může pojišťovna snížit plnění kvůli nezaplacenému pojistnému?

Může si dlužné pojistné a jiné splatné pohledávky z pojištění odečíst z plnění. Výjimkou je plnění z povinného pojištění, kde to zákon nedovoluje.

Jak se liší krácení od spoluúčasti?

Spoluúčast je předem dohodnutá část škody, kterou nesete vždy. Krácení je snížení plnění kvůli konkrétnímu problému, jako je podpojištění nebo porušení povinnosti. Proti spoluúčasti se bránit nedá, proti neoprávněnému krácení ano.

Další krok

Projděte si u pojištění majetku pojistné částky a porovnejte je s tím, kolik by dnes stála obnova domu nebo vybavení. U všech smluv si zkontrolujte, zda údaje odpovídají skutečnosti. Pomůže vám kontrola pojistných smluv, kde si nezávazně ověříte možnosti. UšetřiChytře.cz není pojišťovací poradce a konkrétní nabídku uvidíte před odesláním údajů.