Pojišťovna vám po nehodě oznámí, že jde o totální škodu, a nabídne částku, která vám připadá nízká. Jak se totální škoda auta počítá, proč se od ceny odečítají zbytky a co dělat s vrakem? Projdeme výpočet krok za krokem a ukážeme, kde máte prostor výši plnění rozporovat.
Rychlá odpověď
O totální škodě mluvíme, když se oprava auta ekonomicky nevyplatí nebo už není technicky možná. Kdy přesně nastává, určují pojistné podmínky. Plnění se počítá z obvyklé ceny auta těsně před nehodou, od které se odečte hodnota použitelných zbytků (vraku) a u havarijního i spoluúčast. Vrak obvykle zůstává vám. Pokud s výší nesouhlasíte, žádejte písemné zdůvodnění a doložte vlastní podklady.
Stručně
Než přijmete nabídku, vyžádejte si od pojišťovny výpočet obvyklé ceny a hodnoty zbytků. Srovnejte ho s inzeráty na stejný model se stejnou výbavou a nájezdem.
Kdy jde o totální škodu
Totální škoda není jeden zákonný pojem s pevnou hranicí. Pojišťovny ji definují ve svých podmínkách, obvykle jako stav, kdy by náklady na opravu přesáhly určitou část hodnoty vozidla, nebo kdy auto už opravit nejde. Konkrétní hranici najdete v podmínkách vaší smlouvy, případně v podmínkách pojišťovny viníka.
Do totální škody se tak dostanou i auta, která vypadají „jen“ hodně pomlácená. U starších vozů stačí menší nehoda, protože jejich hodnota je nízká a cena dílů a práce vysoká.
Jak se plnění počítá
Výpočet má tři části:
- Obvyklá cena auta před nehodou. Odhaduje se, za kolik by se stejné auto se stejným rokem výroby, nájezdem, výbavou a stavem prodalo na trhu v době škody. Občanský zákoník u náhrady škody na věci také vychází z obvyklé ceny v době poškození.
- Hodnota zbytků. Poškozené auto má stále nějakou hodnotu, třeba díly nebo kov. Tu pojišťovna odečte, protože vrak zůstává vám a můžete ho prodat.
- Spoluúčast. U havarijního pojištění se odečítá podle smlouvy. Při plnění z povinného ručení viníka spoluúčast neplatíte.
Ilustrativní příklad pro havarijní pojištění: pokud by obvyklá cena auta byla 250 000 Kč, zbytky 40 000 Kč a spoluúčast 10 000 Kč, plnění by činilo 200 000 Kč. Vrak by zůstal vám a jeho prodejem byste mohli získat zpět hodnotu zbytků.
| Položka | Havarijní pojištění | Povinné ručení viníka |
|---|---|---|
| základ výpočtu | obvyklá cena podle podmínek | obvyklá cena v době poškození |
| hodnota zbytků | odečítá se | odečítá se |
| spoluúčast | ano, podle smlouvy | ne |
| další náklady | podle podmínek, např. odtah | účelně vynaložené náklady spojené se škodou |
Pokud vám škodu způsobil někdo jiný, uplatňujete ji u pojišťovny viníka z jeho povinného ručení. Pro poškozeného je to zpravidla výhodnější, protože se neodečítá spoluúčast a náhrada nezatíží váš bonus.
Co s vrakem
Hodnotu zbytků pojišťovna odečetla, takže vrak je váš. Máte několik možností:
- Prodat vrak zájemci, kterého vám může doporučit i pojišťovna. Někdy pojišťovna zprostředkuje nabídku za cenu, kterou do výpočtu dosadila.
- Opravit ho sami, pokud to dává smysl a auto bude technicky způsobilé.
- Předat ho k ekologické likvidaci na autovrakoviště, které vám vydá potvrzení. To pak využijete při řešení registru.
Nezapomeňte na povinné ručení k vraku. Zákon č. 30/2024 Sb. uvádí mezi důvody zániku pojištění mimo jiné vyřazení vozidla z provozu nebo zápis zániku vozidla v registru. Pokud auto prodáte, pojišťovně prodej oznamte, postup popisuje článek o prodeji auta a povinném ručení.
U havarijního pojištění počítejte s tím, že když pojištění zanikne v důsledku pojistné události, náleží podle občanského zákoníku pojišťovně pojistné do konce pojistného období, ve kterém událost nastala. Vrácení části ročního pojistného tedy nečekejte.
Nové auto, úvěr a GAP
U nového auta na úvěr nebo leasing bývá problém rozdíl mezi tím, co auto stálo, a jeho obvyklou cenou po pár letech. Plnění z havarijního nemusí pokrýt zbývající dluh. Na tuto mezeru míří připojištění GAP. Kdy má smysl, rozebírá článek GAP pojištění: kdy se vyplatí.
Když s výší plnění nesouhlasíte
Pojišťovna musí výsledek šetření a výši plnění zdůvodnit v textové podobě. Postupujte takto:
- Vyžádejte si kompletní výpočet: jak určila obvyklou cenu, z jakých srovnávacích vozů vycházela a jak ocenila zbytky.
- Najděte vlastní srovnání. Inzeráty na stejný model, stejný rok, podobný nájezd a výbavu. Doložte i servisní historii, nové pneumatiky nebo nadstandardní výbavu.
- Pošlete písemnou námitku s podklady a požádejte o přepočet.
- Zvažte znalecký posudek, pokud jde o větší rozdíl. Stojí peníze, ale bývá silným argumentem.
- Pokud pojišťovna neustoupí, máte další cesty včetně stížnosti a soudu. Přehled najdete v článku pojišťovna zamítla plnění: co dělat.
Pokud nabídku pojišťovny podepíšete jako dohodu o konečném vyrovnání, pozdější námitky už mohou být obtížné. S podpisem proto nespěchejte.
Časté otázky
Můžu si nechat auto a opravit ho, i když jde o totální škodu?
Ano, vrak zůstává vám a můžete ho opravit na vlastní náklady. Pojišťovna vám vyplatí plnění podle výpočtu, oprava je pak vaše rozhodnutí. Po opravě musí být auto technicky způsobilé k provozu.
Kdy pojišťovna plnění vyplatí?
Není-li ve smlouvě ujednáno jinak, je plnění podle občanského zákoníku splatné do 15 dnů od skončení šetření. Šetření má pojišťovna zahájit bez zbytečného odkladu.
Platí se z plnění DPH?
Záleží na tom, zda jste plátce DPH a zda auto nahradíte nebo opravíte. Konkrétní pravidla pro výpočet plnění s DPH najdete v pojistných podmínkách.
Mám nárok na náhradní auto i při totální škodě?
Jako poškozený můžete uplatnit náklady na náhradní vozidlo u pojišťovny viníka, pokud byly účelné. U totální škody se posuzuje, jak dlouho bylo náhradní auto opravdu potřeba. Více v článku náhradní vozidlo po nehodě.
Další krok
Než budete hledat náhradu, porovnejte si i pojištění pro další auto, včetně havarijního a GAP. Ve srovnání pojištění vozidel můžete nezávazně ověřit možnosti.
Pojištění vozidel. Srovnejte a ušetřete
Zdarma a nezávazně. Nabídku uvidíte dřív, než pošlete jakékoli údaje.