Pojištění sedadel v autě: co kryje a kdy dává smysl

Pojištění sedadel v autě je připojištění, které při sjednávání povinného ručení zabere jeden řádek a malý příplatek, takže ho lidé často zaškrtnou, aniž by věděli, co vlastně kryje. Jindy ho naopak vyškrtnou s tím, že „zranění přece zaplatí povinné ručení“. Pravda je mezi tím. Tady je, kdy pojištění sedadel pomůže, koho chrání a kdy může být zbytečné.

Rychlá odpověď

Pojištění sedadel je úrazové pojištění osob, které sedí ve vašem autě. Vyplácí sjednané částky při smrti nebo trvalých následcích úrazu z autonehody, podle podmínek i další plnění. Největší smysl má pro řidiče: když nehodu zaviní, jeho vlastní zranění povinné ručení nezaplatí. Spolujezdci jsou z povinného ručení chránění i bez něj.

Proč povinné ručení nestačí řidiči

Povinné ručení platí škodu, kterou vaše auto způsobí jiným. Zákon č. 30/2024 Sb. výslovně říká, že pojišťovna neplatí újmu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem vznikla, a to v rozsahu, v jakém vznikla nebo se zvětšila následkem okolností, které se mu přičítají. Totéž platí pro náklady zdravotní pojišťovny nebo dávky spojené s takovým zraněním řidiče.

V praxi to znamená: když dostanete smyk na náledí nebo nedobrzdíte a narazíte do stromu, vaše zranění z vlastního povinného ručení nedostanete. Nikdo jiný škodu nezpůsobil, takže není ani komu ji vyúčtovat. Přesně tuhle mezeru pojištění sedadel nebo osobní úrazové pojištění vyplňuje.

Pokud nehodu zavinil jiný řidič, uplatňujete své zranění z jeho povinného ručení. Pak vám pojištění sedadel vyplatí plnění navíc, protože jde o jiný druh pojištění.

Spolujezdci: chrání je povinné ručení, i když jste nehodu zavinili vy

Spolujezdci jsou vůči vašemu autu poškození. Pokud se zraní při nehodě, kterou jste zavinili, mají nárok na náhradu z povinného ručení auta, ve kterém jeli. Pokud nehodu zavinil jiný řidič, uplatní ji u jeho pojišťovny.

Pro spolujezdce je tedy pojištění sedadel bonus navíc: vyplácí pevné částky podle podmínek bez toho, aby se řešilo zavinění a výše škody. Náhrada z povinného ručení se naopak počítá podle skutečné újmy, například bolestného, ztížení společenského uplatnění a ušlého výdělku, a může trvat déle.

Pojištění sedadel, osobní úrazové a povinné ručení vedle sebe

Co pojištění sedadel obvykle obsahuje

Rozsah se liší podle pojišťovny, ale typicky jde o:

• smrt následkem úrazu - jednorázová částka oprávněné osobě,
• trvalé následky úrazu - plnění podle procenta poškození, někdy s progresí u vážných následků,
• podle podmínek i denní odškodné, pobyt v nemocnici nebo tělesné poškození.

Pojistné částky u pojištění sedadel mohou být nižší než u samostatného úrazového pojištění, proto je při sjednání porovnejte. Jak se počítá plnění za trvalé následky a proč záleží na progresi, vysvětluje článek trvalé následky úrazu a pojištění.

Kdy pojištění sedadel dává smysl

1. Řidič nemá vlastní úrazové pojištění. Pak je pojištění sedadel aspoň základní ochrana pro situace, kdy nehodu zaviní sám.
2. Často vozíte lidi, kteří vlastní pojištění nemají - děti, prarodiče, kolegy.
3. Hodně jezdíte, třeba služebně nebo na dlouhé trasy, a riziko nehody je pro vás vyšší.
4. Chcete rychlé plnění bez řešení zavinění, které nepřijde až po dlouhém šetření.

Naopak méně smyslu má, pokud všichni, kdo s vámi jezdí, mají dobré osobní úrazové pojištění s dostatečnými částkami. Pak jde spíš o duplicitu, kterou popisuje článek duplicity v pojištění. Rozdíl mezi úrazovým a životním pojištěním a to, co z nich čekat, rozebírá článek úrazové vs. životní pojištění.

Na co si dát pozor v podmínkách

• Počet osob. Pojištění se obvykle vztahuje na počet sedadel podle technického průkazu. Pokud vezete víc lidí, než kolik je míst, plnění může být sníženo nebo odmítnuto.
• Bezpečnostní pásy a autosedačky. Podmínky mohou plnění krátit, pokud zraněný nebyl připoutaný.
• Alkohol a drogy. Úraz řidiče pod vlivem bývá v podmínkách vyloučený nebo krácený.
• Nastupování a vystupování. Ověřte si, jestli pojištění platí i při nastupování, vystupování nebo opravě auta na cestě.
• Vazba na smlouvu. Pojištění sedadel bývá navázané na povinné ručení nebo havarijní. Když smlouvu změníte, připojištění zanikne s ní.

Časté otázky

Platí pojištění sedadel i pro řidiče?

Obvykle ano, řidič je jednou z osob na sedadlech. Pro řidiče-viníka je to často jediné krytí zranění z nehody, pokud nemá vlastní úrazové pojištění. Ověřte si to v podmínkách konkrétní smlouvy.

Vyplatí se mi pojištění sedadel, když mám úrazové pojištění?

Plnění se obvykle sčítají, takže dostanete peníze z obou smluv. Jestli to stojí za příplatek, záleží na výši částek ve vašem úrazovém pojištění a na tom, koho vozíte.

Musím po nehodě něco nahlásit kvůli pojištění sedadel?

Úraz nahlaste pojišťovně co nejdřív a uschovejte lékařské zprávy. Pomůže i záznam o nehodě nebo policejní protokol. Postup na místě nehody najdete v článku co dělat po dopravní nehodě.

Platí pojištění sedadel i v cizím autě?

Ne. Pojištění sedadel je vázané na konkrétní auto. Pokud jedete autem někoho jiného, platí jeho pojištění sedadel, pokud ho má.

Další krok

Projděte, jestli máte vy a vaše rodina vlastní úrazové pojištění a s jakými částkami. Pokud ne, můžete v srovnání úrazového pojištění nezávazně ověřit možnosti, které vás chrání i mimo auto. Konkrétní nabídku uvidíte před odesláním údajů.