Změna životního pojištění k jiné pojišťovně bez mezery

Změna životního pojištění k jiné pojišťovně se nedělá převodem jako u účtu v bance. Ve skutečnosti uzavřete novou smlouvu a starou ukončíte. Mezi tím může vzniknout mezera, kdy vás nic nechrání, nebo nová smlouva přinese výluky, které stará neměla. V článku najdete správné pořadí kroků, co se mění se zdravotním dotazníkem a čekacími dobami a jak to je s daňovým odpočtem.

Rychlá odpověď

Při změně životního pojištění nejdřív sjednejte novou smlouvu, počkejte na potvrzení podmínek a začátek krytí, a teprve potom vypovězte starou. U nové smlouvy znovu vyplníte zdravotní dotazník podle současného zdraví a začnou běžet nové čekací doby. Pokud jste si u staré smlouvy odečítali pojistné z daní, ověřte si před zrušením, jestli nebudete odpočty vracet.

Kdy má změna smysl

Přechod může dávat smysl, když:

• platíte za investiční pojištění s vysokými poplatky a chcete čisté rizikové krytí,
• pojistné částky už neodpovídají vašim dluhům nebo rodině,
• smlouva obsahuje drobná připojištění, která nepotřebujete, a chybí v ní invalidita,
• jinde najdete podobné krytí za nižší cenu nebo s lepšími podmínkami.

Smysl naopak mít nemusí, když se vám od uzavření staré smlouvy zhoršilo zdraví nebo když jste výrazně starší. Někdy je výhodnější upravit pojistné částky a připojištění ve stávající smlouvě, kde už máte uběhlé čekací doby a zdraví posouzené z doby uzavření. Nová pojišťovna vás posoudí podle současného stavu a může nabídnout přirážku nebo výluku. Rozdíl mezi rizikovým a investičním produktem shrnuje článek investiční vs rizikové životní pojištění.

Správné pořadí kroků

1. Zjistěte, co máte. Typ smlouvy, pojistné částky, výluky, konec pojistného období a jestli jste uplatňovali daňový odpočet.
2. Porovnejte nové nabídky se stejnými nebo lépe nastavenými pojistnými částkami.
3. Vyplňte nový zdravotní dotazník pravdivě a úplně.
4. Počkejte na výsledek. Nová pojišťovna může smlouvu přijmout, nabídnout přirážku, výluku, nebo vás odmítnout.
5. Ověřte začátek krytí a podmínky nové smlouvy, včetně čekacích dob.
6. Teprve potom vypovězte starou smlouvu. Výpověď musí dorazit nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období.
7. Uschovejte si potvrzení o vzniku nové a zániku staré smlouvy.

Podrobnosti k ukončení, lhůtám a odkupnému najdete v článku výpověď životního pojištění.

Nový zdravotní dotazník

U nové smlouvy vyplňujete zdravotní dotazník od začátku. Nemoc, která se objevila během trvání staré smlouvy, bude pro novou pojišťovnu předchozí nemocí. Stará smlouva ji přitom mohla krýt bez omezení.

Proto dotazník vyplňte dřív, než cokoli zrušíte. Pokud nová pojišťovna nabídne výluku právě u nemoci, kvůli které byste krytí potřebovali nejvíc, může být lepší starou smlouvu ponechat nebo jen upravit. Co hrozí při nepravdivých odpovědích, popisuje článek o zdravotním dotazníku u životního pojištění.

Čekací doby a další lhůty začínají znovu

Nová smlouva neznamená pokračování staré. Lhůty, které už vám u původní pojišťovny uběhly, se nepřenášejí:

Krátký souběh obou smluv vám pomůže překlenout aspoň část čekacích dob. Délky najdete v pojistných podmínkách nové smlouvy.

Co když si to rozmyslíte

U životního pojištění máte podle § 2808 odst. 3 občanského zákoníku právo od smlouvy bez udání důvodu odstoupit do 30 dnů ode dne, kdy jste obdrželi sdělení o uzavření smlouvy. Platí to i tehdy, když smlouva nebyla uzavřena na dálku. Proto je dobré nechat starou smlouvu běžet aspoň do konce této lhůty. Kdybyste od nové odstoupili, stará vás mezitím dál chrání.

Daňový odpočet při změně

Pokud jste si u staré smlouvy odečítali pojistné od základu daně, může předčasné ukončení znamenat zpětné zdanění odpočtů. U smluv uzavřených od roku 2024 zákon o daních z příjmů počítá s výjimkou při převedení všech naspořených prostředků na jiný daňově podporovaný produkt stejného druhu. Zda a jak to jde u vaší smlouvy, ověřte předem u obou pojišťoven. Pro starší smlouvy platí původní podmínky. Rozdíly vysvětluje článek o výpovědi životního pojištění.

U nové smlouvy myslete na to, že odpočet se týká jen soukromého životního pojištění, které splňuje zákonné podmínky. Patří sem hlavně pojištění pro případ dožití, dožití nebo dřívější smrti a pojištění důchodu. Čisté rizikové pojištění, které kryje jen smrt nebo invaliditu, tyto podmínky nesplňuje. Daňová úspora by neměla být hlavním důvodem pro výběr smlouvy.

Rizikové varianty si můžete nezávazně porovnat v přehledu životního pojištění. UšetřiChytře.cz není pojišťovací poradce. Konkrétní nabídku uvidíte před odesláním údajů.

Časté otázky

Dá se životní pojištění převést k jiné pojišťovně jako hypotéka?

Ne. Rizikové krytí se nepřevádí, vždy uzavíráte novou smlouvu za podmínek nové pojišťovny. U smluv s daňovým odpočtem uzavřených od roku 2024 zákon počítá s převodem naspořených prostředků na produkt stejného druhu, ale krytí rizik se sjednává znovu.

Kdy je nejlepší chvíle starou smlouvu vypovědět?

Až ve chvíli, kdy máte potvrzenou novou smlouvu a víte, od kdy platí. Výpověď pak pošlete tak, aby dorazila nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období. Pokud to nestihnete, smlouva poběží ještě jedno období.

Ztratím při změně peníze, které jsem do staré smlouvy zaplatil?

U rizikového pojištění se zaplacené pojistné nevrací, platili jste za ochranu. U kapitálového nebo investičního pojištění můžete dostat odkupné, které ale bývá nižší než součet plateb. Výši si nechte od pojišťovny písemně sdělit.

Musím u nové smlouvy znovu na lékařskou prohlídku?

Záleží na pojistných částkách, věku a odpovědích v dotazníku. Nová pojišťovna může požadovat zprávy od lékaře nebo prohlídku, ke kterým dáváte souhlas.

Další krok

Než cokoli vypovíte, sepište si pojistné částky a výluky své současné smlouvy. S nimi si nezávazně ověřte, jaké krytí by vám mohla nabídnout jiná pojišťovna, a starou smlouvu ukončete až po potvrzení nové.