Likvidace pojistné události u auta: jak dlouho trvá

Likvidace pojistné události u auta je úřední název pro to, co se děje mezi nahlášením nehody a chvílí, kdy vám přijdou peníze. Jak dlouho trvá, záleží hlavně na tom, jak rychle a úplně dodáte podklady a jestli je jasné, kdo nehodu zavinil. Zákon ale pojišťovnám dává mantinely, o kterých je dobré vědět. Tady je celý průběh krok za krokem a co dělat, když se zasekne.

Rychlá odpověď

Pojišťovna musí šetření zahájit bez zbytečného odkladu. Pokud ho nedokončí do tří měsíců od oznámení, musí vám v textové podobě (stačí i e-mail) sdělit důvod a na žádost poskytnout přiměřenou zálohu. Po skončení šetření je plnění splatné do 15 dnů, pokud smlouva neurčuje jinak. U jednoduché škody s jasným viníkem a kompletními podklady bývá likvidace výrazně rychlejší.

Jak likvidace probíhá

Postup je u většiny pojišťoven podobný, liší se hlavně forma (online formulář, aplikace, telefon) a to, jestli prohlídku dělá technik osobně, nebo stačí fotky.

1. Nahlášení škody. Pojištěný musí podle zákona č. 30/2024 Sb. oznámit škodnou událost pojišťovně bez zbytečného odkladu. Poškozený škodu uplatní u pojišťovny viníka, u vlastního havarijního hlásíte škodu své pojišťovně.
2. Přidělení čísla škody. Pod tímto číslem pak komunikujete a posíláte všechny dokumenty.
3. Doložení podkladů. Záznam o nehodě nebo policejní protokol, fotky, doklady k vozidlu, číslo účtu, případně plná moc.
4. Prohlídka vozidla. Technik pojišťovny prohlédne auto osobně nebo z fotek a určí rozsah poškození.
5. Kalkulace a forma plnění. Pojišťovna spočítá škodu a dohodne s vámi, jestli plní rozpočtem, nebo podle faktury za opravu. Rozdíly vysvětluje článek oprava auta rozpočtem nebo fakturou.
6. Ukončení šetření a rozhodnutí. Pojišťovna musí výsledek šetření, výši plnění a důvody případného zamítnutí sdělit v textové podobě.
7. Výplata. Peníze přijdou vám, servisu nebo případně tomu, v čí prospěch je plnění vinkulováno.

Jaké lhůty má pojišťovna

Obecná pravidla pro všechny druhy pojištění stanoví občanský zákoník:

Pozor na to, odkud se lhůty počítají. Tři měsíce běží od oznámení škody, ne od nehody. Proto se vyplatí nahlásit škodu hned, i když ještě nemáte všechny podklady, a doplnit je dodatečně.

Co likvidaci nejčastěji zdržuje

• Chybějící nebo neúplný záznam o nehodě. Pokud nehodu nemusela řešit policie, předkládá poškozený pojišťovně společný záznam o dopravní nehodě. Jak ho správně vyplnit, najdete v článku jak vyplnit záznam o dopravní nehodě.
• Spor o zavinění. Když si oba řidiči tvrdí opak, pojišťovna si vyžádá další podklady, výpovědi nebo policejní spis.
• Čekání na policii. Šetření se může protáhnout, pokud pojišťovna potřebuje výsledek policejního šetření.
• Skryté poškození. Pokud se po demontáži ukáže další škoda, servis ji musí nahlásit a pojišťovna ji znovu posuzuje.
• Velká nebo totální škoda. Určení obvyklé ceny a hodnoty zbytků trvá déle, podrobnosti v článku jak se počítá totální škoda auta.

U škody z povinného ručení navíc platí, že pojišťovna nemůže podmiňovat ukončení šetření skončením trestního nebo přestupkového řízení. Výjimkou je situace, kdy informace z tohoto řízení potřebuje a ani s odbornou péčí je nemohla získat jinak. Zákon také zakazuje podmínit plnění poškozenému tím, že nehodu oznámí policii, pokud to zákon o silničním provozu nevyžaduje.

Jak postupovat, když se výplata táhne

1. Zeptejte se písemně na stav šetření. Uveďte číslo škody a zeptejte se, co konkrétně chybí.
2. Doplňte, co pojišťovna chce, a nechte si potvrdit, že podklady dorazily.
3. Po třech měsících od oznámení si vyžádejte vysvětlení a pokud je zřejmé, že nárok máte, požádejte o přiměřenou zálohu.
4. Podejte stížnost u pojišťovny, pokud odpovědi nepřicházejí nebo jsou obecné.
5. Zvažte další kroky. Na postup pojišťovny si můžete stěžovat u ČNB, spor o výši plnění ale rozhoduje soud. U škody z povinného ručení viníka může pojišťovna po marném uplynutí zákonné lhůty nést i účelně vynaložené náklady na vaše právní zastoupení.

Poškozený versus pojištěný: v čem je rozdíl

Pokud vám škodu způsobil někdo jiný, jste vůči jeho pojišťovně poškozený a řešíte škodu z jeho povinného ručení. Nic jste s ní nepodepisovali, takže vás nevážou žádné smluvní lhůty. Platí zákon, který chrání hlavně vás, a spoluúčast neplatíte.

Pokud uplatňujete škodu z vlastního havarijního, jste klient a řídíte se pojistnými podmínkami. Tam najdete lhůty pro nahlášení, povinnosti před opravou (například nečekat s opravou do prohlídky) i spoluúčast. Pokud podmínky porušíte a ovlivní to rozsah plnění, může pojišťovna plnění snížit.

Časté otázky

Můžu dát auto opravit dřív, než ho pojišťovna prohlédne?

Raději ne. Dokud technik nepotvrdí rozsah škody, riskujete spor o to, co bylo poškozené. Pokud spěcháte, domluvte se s pojišťovnou na prohlídce z fotek nebo přímo v servisu.

Jak dlouho mám na nahlášení škody?

Zákon mluví o oznámení bez zbytečného odkladu. Konkrétní lhůty u havarijního pojištění najdete v pojistných podmínkách. Čím dřív škodu nahlásíte, tím dřív začnou běžet lhůty pro pojišťovnu.

Co když pojišťovna škodu zamítne?

Musí vám důvod sdělit v textové podobě. Pokud s ním nesouhlasíte, pošlete písemnou námitku s důkazy. Další postup popisuje článek o tom, co dělat, když pojišťovna zamítla plnění.

Kdo je likvidátor a pro koho pracuje?

Likvidátor je pracovník pojišťovny nebo firmy, kterou pojišťovna najala, a šetří škodu jejím jménem. Je dobré s ním spolupracovat, ale nemusíte souhlasit s každým jeho závěrem. Vše důležité si nechte potvrdit písemně.

Další krok

Pokud teď likvidaci řešíte, sepište si datum oznámení a číslo škody a hlídejte si tříměsíční hranici. Pokud vás zkušenost s likvidací přiměla přemýšlet o změně havarijního, můžete v srovnání pojištění vozidel nezávazně porovnat podmínky jiných nabídek. Konkrétní nabídku uvidíte před odesláním údajů.